Comment se préparer à une conversation hypothécaire

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En fait, une bonne consultation à propos de votre prêt hypothécaire doit être un examen de vos besoins et désirs. Parce que grâce à une surveillance accrue et une réglementation plus stricte gagne la consultation de clarté et de contenu. Le consultant va devenir de plus en plus profondes des questions et vous informer sur les tenants et les aboutissants de votre prêt hypothécaire. Non seulement dans la première entrevue, mais aussi dans les années subséquentes. Il est donc important que vous vous préparez bien pour votre conversation hypothécaire.

Clarté-dessus tout

Si quelque chose dernièrement de la publicité qu'elle a montré, ce est l'incertitude des conseils dans le domaine des prêts hypothécaires et les assurances. Maintes et maintes fois la plainte d'un consommateur de base: ?? Nous ne savions pas ??. En vertu de la discipline du marché dans la dernière décennie, l'auto-régulation des banques, des assureurs et des consultants sont devenus de plus en plus complétée par des mesures juridiques. Néerlandais Autorité de surveillance financière pour le marché financier, Services financiers plaintes, code Mortgage Finance, Éducation exigences des services financiers, ils ont tous pour but de mieux protéger les consommateurs et de faire la gamme de produits plus claire. Donc clarté surtout. Mais cela ne dispense pas le consommateur de l'obligation de se orienter bien et consciemment de faire son propre choix. La seule question est: Comment faites-vous cela ?? ??? ?? Comment vous aimez dans la forêt des règlements et des produits offrant exactement cette combinaison de produits qui vous convient. ??? Pour rendre service, je suis ici sur ce que vous pouvez faire pour mener à bien la consultation.

Une bonne préparation est la moitié de la bataille

Assurez-vous que la consultation prêt à aller. Sans cette préparation un appel peut anticiper rapidement à la déception. Alors, demandez-vous à l'avance des objectifs et des limites.

Combien pouvez-vous emprunter et combien vous voulez emprunter?
Le montant du prêt est déterminé par deux facteurs: la valeur de la garantie et le montant de votre revenu. Habituellement, la valeur de la garantie une: les coûts d'achat ou de construction. Ce est différent avec le revenu. Ceci détermine votre capacité d'emprunt maximale. Mais demandez-vous se il est sage de maximiser cette capacité d'emprunt. Bonne vie est important, mais vous aurez sans doute parfois en vacances, ou une nuit, ou acheter un cadeau. Déterminer la limite pourquoi l'avance: combien avez-vous dépensez chaque mois sur sa vie. Pensez aux frais suivants:
  1. Les taux hypothécaires
  2. Remboursement Obligation
  3. Gaz, lumière, eau
  4. Entretien et maintenance
  5. Taxe WOZ
  6. Assurance

Essayez de faire une évaluation des perspectives d'avenir:
  1. Nous continuons la fois travail, ou allons-nous travailler moins;
  2. Comment notre revenu à évoluer dans les années à venir? Sommes-nous allons gagner plus, parce que nous devons développer encore notre carrière, ou est-ce moins, parce que nous réduisons notre carrière;
  3. Quel sera notre revenu comme l'un des deux incapacité ou de décès;
  4. Avons-nous réglé notre partenariat? Sommes nous nous sommes mariés, nous avons enregistré partenaire ou nous vivons avec un contrat? Qui hérite de qui? Qui se occupe des enfants si quelque chose arrive pour nous deux?
  5. Lorsque nous nous retirons pendant la durée de l'hypothèque, ce est notre revenu de retraite et nous payons encore l'hypothèque?

Vous voyez; toute une série de questions que vous devriez penser à ce sujet avant de prendre une conversation hypothécaire. Le consultant se assurer que ces questions sur l'ordre du jour. Et si vous êtes occupé, mais vous avez formé aucune opinion sur, tirez pas vraiment sur l'appel. De son devoir de diligence, le conseiller doit discuter de ces questions avec vous. Mais il ya plus.

Le plus bas mensuel ou racheter la totalité

Une des premières observations faites par le client à son conseiller, ce est qu'il veut que les paiements mensuels les plus bas possibles. Et en fait ce est une contradiction dans le discours. Les paiements mensuels sont formées par les trois éléments suivants:
  1. Hypothèque
  2. La hauteur et la forme de la rédemption future
  3. La prime de l'assurance complémentaire

Le hypothèques

Le montant de l'hypothèque est déterminé par le risque que la banque se attend à marcher et la période pour laquelle vous voulez fixer le taux d'intérêt. La banque utilise des normes d'intérêt relatives à la capacité de se déplacer avec le prêt hypothécaire si vous voulez changer dans l'avenir du logement, les taux les plus bas garantis entre le moment où vous signez le offre de prêt et quand vous arrivez à la maison livrés, et ou la validité de l'offre peut ou ne peut pas être renouvelé.

Pour commencer avec les derniers éléments: tous les produits offerts sous le nom ?? coûts les plus bas hypothécaire ou le budget hypothécaire ?? ?? ou des mots de sens similaire sont produits dépouillés. Contenant ces éléments ne sont pas. En elle-même ne est pas mal, si vous savez comment. Si vous souhaitez à l'avenir lors du déplacement du faible taux d'intérêt alors être prises pour votre nouvelle maison, vous ne réussirez pas cela. Et si vous avez l'intention de sorte ?? n sept ans pour vivre dans la maison, ce est le point de fixer le taux d'intérêt depuis 15 ans, lorsque l'hypothèque ne peut toujours pas faire?

La période de taux fixe
En général, plus le taux d'intérêt est fixé, plus le taux d'intérêt. Les banques achètent de l'argent, se trouvait un stockage, puis le prêter à vous par. Parce que la banque ne sait pas quelle direction les taux d'intérêt à l'avenir iront, le stockage est plus élevé, comme la période de taux fixe est plus.

La prime de risque
La banque estime que le risque que vous ne serez pas en mesure de répondre à vos obligations à l'avenir. Elle est mesurée entre la valeur de la propriété et le montant de l'hypothèque. La valeur de la propriété est exprimée dans la valeur dite de liquidation: ce est la valeur qui génère la forclusion de la maison. Cette valeur est inférieure à la valeur de marché et est d'environ 87,5% d'entre eux. Est-ce que votre prêt maintenant plus de ce montant, puis prend la prime de risque de l'intérêt. De même, le prêt est inférieure à la valeur de liquidation, puis prend la prime de risque vers le bas.

Remboursement futur

Le plus vous payer à l'avenir sur votre prêt hypothécaire, plus vous devez enregistrer. La banque ne sera pas exiger que vous payez la totalité du temps voulu hypothécaire. Vous pouvez mieux dégeler partiel rédemption. Si vous choisissez cette option, vous le faites à épargner moins. Cela porte votre hypothèque beaucoup plus faible.
Quelle que soit l'option que vous choisissez, il est très personnelle. On voudra de racheter la totalité, tandis que l'autre aussi peu que possible sera payante. Il ne existe aucune loi permanente. Le montant que vous choisissez, vous pouvez enregistrer avec ou sans remboursement de garantie de remboursement.

Remboursement garanti
Voulez-vous être sûr que vous votre section choisie à la fin du terme peut effectivement rembourser, alors il n'y a vraiment qu'un seul produit approprié pour vous: la dotation hypothécaire. La rémunération de l'épargne que vous obtenez est égale à l'intérêt que vous payez pour l'hypothèque. L'augmentation des taux d'intérêt futurs, diminue la partie de l'épargne et à l'inverse, les taux d'intérêt baissent, montent alors la partie de l'épargne. Cela signifie que vous êtes déjà perdu environ le même paiement mensuel net sur la durée de l'hypothèque.

Moins de garantie
Si vous optez pour une assurance de remboursement ou un prêt hypothécaire d'investissement, la hauteur de la partie de l'épargne moins certain. Ce est parce que la banque ou l'assureur se attend à un rendement net de l'échantillon. Ils supposent que vous êtes encore 8% de retour sur votre partie de l'épargne déposée pendant la durée. Mais la pratique est plus têtu. Les chances de vous année après année 8% obtient petite. Votre retour sera fluctuer. Et ce ne est que la question de où vous venez sur. Est votre rendement moyen en dessous de 8%, alors vous avez un prix final plus faible, donc moins de rembourser. Votre retour serait supérieur à 8%, alors vous avez plus à rembourser. Comment ce est très ou non dépend d'un certain nombre de facteurs. Votre maison est augmenté à ce moment grandement en valeur, vous pouvez vous demander à quel point il est que vous gardez une plus grande part de rachat librement. Avez-vous acheté votre maison en 1977, alors vous ne avez probablement pas payé plus que ?? 50.000, -. Ce est maintenant la maison bientôt ?? 200.000, - la peine. Voulez-vous vous asseoir maintenant avec une dette résiduelle de ?? 25000, - qui est alors proportionnelle à la valeur actuelle, bien sûr, les arachides. Mais oui: les performances passées ne préjugent pas de l'avenir.

Finalement,

Préparez-vous bien pour un prêt hypothécaire pour la conversation. Définissez vos limites, vos désirs et vos besoins. Assurez-vous que vous avez les informations prêt à votre revenu, vos biens, vos dettes, votre pension et vos besoins d'assurance. Tout ce que vous avez déjà, vous ne pas couvrir. Prêtez une attention particulière à vos ?? s de risque. Par exemple, peu de gens savent ce qui est contrôlé par l'employeur sur les pensions et combien pension obtenir les parents, ils mourraient. Information essentielle! La même chose se applique au revenu en cas d'invalidité. Rappelez-vous que la législation sur le handicap ne est pas aussi généreuse est comme il ya plus de 5 ans. La même chose vaut pour la Loi sur l'assurance-chômage. Malheureusement, trop souvent que les gens doivent vendre leur maison comme un partenaire décède ou devient invalide. Quoi de mieux une maison moins cher avec couverture du risque bonne, puis une grande maison où l'épée de Damoclès de parler au-dessus des portes avant se bloque.
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