Comment vous comparez les conditions de prêt ne correctement

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En raison d'une variété de facteurs qui influencent, il ya pas de règle générale pour sélectionner une offre de crédit. Autant que vous pouvez dire: Décidez non seulement en raison de leur taux d'intérêt effectif favorable sur une affaire de prêt. Il peut, par exemple, être approprié d'accepter un intérêt supérieur efficace parce que la durée de remboursement de la durée de vie utile de l'actif financé correspond mieux.

Taux fixe ou taux variable

Prêts, les banques offrent à la fois à taux fixe et variable.
  • Dans un taux d'intérêt fixe, le taux d'intérêt pendant toute la durée ou pour une certaine durée du prêt hypothécaire fixe reste le même. Cela vous permet en toute sécurité et estimation des coûts est avantageux si le taux d'intérêt général augmente pendant la durée.

  • Avec un taux d'intérêt variable, la banque ajuste l'intérêt de la situation du marché. Vous attendez-vous que cela se passe lentement dans les mouvements à la hausse rapidement et mouvements à la baisse. Les banques ne peuvent pas agir à volonté mais. Les détails figurent dans les Conditions Générales de la Banque. Il est habituel que la Banque a inspiré son intérêt pour ceux publiés dans le rapport mensuel des taux d'intérêt moyens Deutsche Bundesbank.
En fonction de votre situation de trésorerie, vous pouvez choisir entre différentes formes de rachat:
  • prêt Bullet
    Le remboursement du montant total du prêt à l'échéance. Ce ne est utile que si vous avez les fonds pour rembourser à la disposition sécuritaire terme ou refinancement est fixe.
  • prêts à tempérament
    les taux de remboursement mensuels ou trimestriels, réduire le paiement d'intérêt annuel correspondant au montant remboursé déjà. Ceci est utile si, par exemple, le coût des réparations à l'actif financé augmente chaque année et doit être payé sur les économies d'intérêts.
  • Rente
    les taux de remboursement mensuels ou trimestriels à annuité constante. Ici, le débiteur paie sur le temps de retour de la vie même de taux, mais qui augmente l'élément capital est continue. Au total, ce prêt est remboursé plus rapidement.
Si vous avez sélectionné une Abzahlungs- ou d'une rente, vous pouvez reporter le début de l'accord de remboursement par les années de grâce. Cela donne seulement les entrepreneurs en phase de démarrage plus de liquidités. Prenez du temps pour elle, mais aussi pour être en mesure de payer au moment de la création de rachat.

Voulez-vous développer votre liquidité favorable au cours de la période à taux fixe de rembourser tout ou partie du crédit prématurément, la Banque peut appeler «pénalité de remboursement anticipé»; la demande - sauf si vous avez l'contractuellement exclus. Laissez-vous mais pas les engagements verbaux sur la non-contraignant avec votre gestionnaire de relation, mais au lieu de prendre le système à la convention de crédit. Un autre facteur qui influe sur le montant du coût réel d'un prêt, l'escompte ou de damnum. Derrière ce est qu'un prêt ne est pas payé en totalité ou vous déposer une certaine somme d'elle-même, mais toujours avoir à payer pour le montant principal du capital et des intérêts.

Exemple:

Pour prendre un prêt de balle de 100 000 EUR et d'organiser 4% de réduction, 8% d'intérêt et la durée de 4 ans. Cela signifie:
  • Paiement: 100,000 EUR ./. 4% = 96 000 EUR
  • Intérêt: 100,000 EUR x 8% = x 4 années 32000 EUR
  • Remboursement: 100.000 EUR


Votre paiement total réel pour le prêt à la valeur nominale de 100 000 euros est donc 136 000 EUR.

Pour deux raisons, un rabais ou damnum est avantageux malgré le paiement ostensiblement supérieur:

  • D'une part, la banque vous donne le taux d'intérêt à la condition qu'un rabais sera confisqué convenu. Sinon, ils auraient exigé un taux d'intérêt plus élevé pour le même prêt. Comprendre l'escompte ou de damnum pour ainsi dire, dans un premier paiement sur les taux d'intérêt, la réduction globale du taux d'intérêt.
  • Deuxièmement, il peut également être avantageux d'une réduction / damnum impôt. Si vous, par exemple, créer un compte d'excédent de recettes, vous pouvez déduire comme une dépense d'entreprise de votre revenu imposable.
Le TAP est une des variables qui vous permettent de comparer différentes offres de crédit. Il diffère du taux d'intérêt nominal en ce qu'il en plus du taux d'intérêt et autres frais de crédit sont pris en compte, tels que:
  • Remise / damnum
  • Frais de traitement
  • Frais administratifs
  • commission d'agent immobilier
  • commission de crédit

Les banques et autres fournisseurs de crédit sont tenus par la loi à prendre ces dispositions et d'autres frais dans le calcul du taux d'intérêt effectif. La base juridique pour cela est la réglementation des prix et, surtout, §§ 1 et 4. figure.
Pour assurer la comparabilité du taux d'intérêt effectif, le mode de calcul du coût du crédit dans le taux d'intérêt effectif est réglementée par la loi. Ainsi, une taxe de traitement initialement payable dans le calcul du taux d'intérêt effectif doit être réglé de manière comme si ce était de façon uniforme à payer sur la durée du prêt.

Exemple: Y compris la taxe de traitement

Termes et conditions:
Montant du prêt 50 000 EUR
Frais de traitement de 2%
échéance de crédit de 10 ans

Calcul:
Frais de traitement en% 2%
------------------------- = --- = 0,2%
Période de crédit 10


Ainsi, le moût de banque par an au taux d'intérêt effectif facturer des frais de traitement de 0,2 points de pourcentage identifier ultérieure.

Non seulement les coûts supplémentaires de crédit visés à influer sur le taux d'intérêt effectif, mais aussi les dates de paiement des intérêts et du capital. Un ténor de prêt avec un remboursement in fine par exemple, dans des conditions autrement identiques a un taux inférieur d'un prêt avec des remboursements réguliers.

Pas tous les coûts engagés dans le cadre d'un prêt sont toutefois inclus dans le taux d'intérêt effectif. Ne sont pas inclus, par exemple, intérêts d'engagement, frais d'enregistrement, frais d'expertise, les frais bancaires, etc. De plus, votre situation fiscale personnelle est complètement ignorée dans la détermination du taux d'intérêt effectif.

Lorsque l'on compare différentes citations de prêt de sorte que vous devriez considérer les facteurs suivants:
  • Taux d'intérêt effectif
  • Les retours qui ne affectent pas le taux d'intérêt effectif
  • Montant du prêt
  • Obligation garantie du prêteur
  • Période de crédit
  • taux d'intérêt à long terme
  • Autres conditions contractuelles
  • Conséquences fiscales, opérationnelle
  • Autre situation d'exploitation
  • Incidences fiscales, privée
  • Autre situation privée

Intérêt que vous payez uniquement lorsque la banque a payé le prêt. Se écoule entre le contrat et le paiement d'un certain laps de temps, la banque peut exiger des intérêts de déploiement. Ceci doit être précisé dans le contrat de prêt et est négociable.

Dépend de la date du paiement ne vous appartient pas, mais, par exemple, de la construction ou de l'enregistrement de base, vous essayez d'éviter les intérêts de l'engagement.
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