Hypothèque: choisir le terme du prêt et des intérêts?

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Quand un prêt hypothécaire, il ya deux facteurs principaux: le choix de la durée du prêt et le choix de la période durant laquelle le taux d'intérêt est fixé vente. Le choix détermine les dépenses que vous avez et le degré de certitude quant à l'obligation de la Banque attendu. Ce que vous devriez considérer lors du choix de la période de durée et le taux? Le choix de la durée de l'hypothèque et le choix de la période de taux fixe est très important. Ce est une obligation pour une longue période avec la banque et il est important de connaître l'impact possible de ces choix.

La maturité

En principe, un prêt pour une durée de 30 ans. Certes, ce est la période que le logiciel peut être des charges sur l'hypothèque. Même si aucune réclamation ne pourra être rendue plus sur ce remboursement d'impôt, il peut être prudent de maintenir la durée maximale. Beaucoup de banques offrent la possibilité de payer une partie de l'hypothèque sans pénalité si le taux d'intérêt annuel est fixé. La plupart des banques utilisent 5% ou 10%, mais il ya aussi des banques où même 20% par an sans pénalité peuvent être échangés. Supposons linéaire annonce hypothécaire. € 300 000 pour 30 années démissions. Chaque année, il devrait y avoir € 10,000 remboursés. Dans un arrangement que 10% sans pénalité peuvent être rachetées, le propriétaire peut racheter 40 000 chaque année, sans aucun intérêt de pénalité ne sera facturée. Le prêt peut donc être remboursé dans les huit années. Il est préférable d'utiliser cette liberté lorsque cela est possible, alors qu'une période très serré convenu. Lors d'une durée de 10 ans devraient être tenus remboursé € 30 000 par an. Y at-il un temps un revers financier, une chance qui ne respecte pas les obligations hypothécaires peut être satisfaite. Compte tenu de la rédemption sans pénalité est plus sage d'organiser une maturité plus longue et de racheter au chablis financières supplémentaires sur l'hypothèque.

Intérêt

Au moment de choisir le taux d'intérêt doit être porté sur la période où l'intérêt est libéré et le degré de liberté qui veut avoir un propriétaire de la maison. Par le biais du rachat sans frais de pénalité annuelle que la plupart des banques est possible, malgré l'intérêt est mis solide, mais suffisamment souple pour rembourser le prêt supplémentaire. Par ailleurs, à une liberté illimitée à taux variable. Avec cette forme d'intérêt doit toujours être remboursé tout montant sans pénalité.

Dans la dotation hypothécaire est particulièrement important de se assurer que l'intérêt ne est pas libre dans les dernières années de la construction de la politique de l'épargne. L'exemple ci-dessous indique.

Un prêt hypothécaire de 200.000 euros avec une durée de 30 ans avec le taux d'intérêt est fixé pour 20 années mises. Ici est liée à une politique d'épargne qui est également construit 200 000 en 30 ans, de sorte que, après 30 ans de l'hypothèque peuvent être remboursés en totalité à la valeur accumulée dans la politique de l'épargne. À un taux de 5% d'intérêt devrait être d'environ € 3000 par an sont incrustés dans la politique. Le reste est constitué par l'intérêt chaque année, le solde est ajouté. Après 20 ans, il est d'environ € 100 000 gagnés dans la politique de l'épargne. Parce que l'équilibre augmente, l'intérêt augmente chaque année de plus en plus aussi. Parce que la période à taux fixe est plus, il y aura une nouvelle proposition d'intérêt. Le taux d'intérêt a diminué, le prêt est mis pour les 10 années restantes de 3,5%. Au début, cela semble favorable. En effet, il ya eu seulement 7.000 euros d'intérêts au lieu de $ 10 000 intérêts à payer un bénéfice brut de € 30 000 au cours des 10 années restantes. Quand quelqu'un tombe dans la tranche d'imposition la plus élevée, le bénéfice net 15000. Cependant, la politique d'épargne est maintenant construit beaucoup plus lentement. En raison de la réduction de l'intérêt est couru mais pas € 75 000 € 100 000 dans les 10 années restantes. Pour arriver au montant convenu de 200.000 euros dans la politique de l'épargne, le dépôt annuel doit être porté de 3 000 euros à plus de 5000. Il est donc € 20 000 supplémentaires à payer tandis que le bénéfice net du taux d'intérêt inférieur est seulement 15,000.

En outre, un bon coup d'oeil, la différence de taux d'intérêt entre certaines périodes d'intérêt. Est le taux d'intérêt pour 20 ans par exemple fixe, plus de 1% de plus que le taux d'intérêt pour les 10 ans à taux fixe, réglez 4% contre 5,2%, alors il pourrait être sage de fixer le taux d'intérêt pendant 10 ans, puis à nouveau 10 années fixé. Avec une hypothèque de 200.000 € sera réalisé chaque année bénéficier € 2400. Le taux d'intérêt devrait augmenter après 10 ans à 6,4% fixe pendant 10 ans, veut le propriétaire du bien à deux reprises à 10 ans fixe regarder pire que une durée fixe de 20 ans.

L'avenir

Les événements futurs ou prévus peuvent influencer le choix de la période de taux fixe. Lorsque la relation ne est pas stable, il pourrait être sage de choisir une période d'intérêt à court. Certaines banques utilisent à savoir une clause de pénalité lorsque l'hypothèque à cause d'une séparation est transféré à un autre parce que la banque où le prêt a été attribué un des partenaires ne veut pas excuser ses obligations envers la banque. En outre, l'espace dans le revenu est important. Ne importe qui peut facilement payer les obligations hypothécaires, il peut y avoir quelque chose de plus "jouer" avec l'intérêt et de l'intérêt peut être mis pour une courte période fixe. Quand il ya moins de marge, il peut être judicieux d'opter pour une période de taux fixe plus, comme il existe une certitude ce que seront les coûts pour les années à venir.

Pour informer

Dans la conversation avec la banque ainsi que la personnalité de la propriétaire de la maison et l'avenir se annonce pour atteindre un meilleur choix pour la période d'intérêt.
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