Hypothèque: tout ce que vous devez savoir

FONTE ZOOM:
Lorsque vous achetez une maison va chercher, ici vous pouvez lire toutes les informations nécessaires et importantes. D'abord fait l'équilibre entre l'achat et la location, puis décrit l'orientation du marché du logement et quels sont les rôles des différentes parties. L'hypothèque est divisé en trois parties. Le remboursement du prêt et les ?? s de risque. Dans chaque partie de l'information correspondante.
  • Louer ou acheter?
  • Capacité d'emprunt maximale
  • Orientation sur le marché du logement
  • Le rôle du courtier
  • Négocier et offre
  • Le prêt
  • Exigences
  • Fiscal
  • La Rédemption
  • Save Up
  • Investir
  • Pension
  • Les ?? s de risque
  • Rôle notaire

Louer ou acheter?

Lorsque le choix est fait comme un démarreur à vivre de façon autonome, une question se pose naturellement: ?? Je veux acheter ou louer une maison ???. La réponse à cette question varie d'une personne à l'autre, comme deux options présentent des avantages et des inconvénients. Le facteur le plus important dans ce sont les circonstances personnelles, mais aussi l'évolution du marché et le plaisir de jouer un rôle important. Dans la liste ci-dessous, vous trouverez une liste des avantages et des inconvénients.

Avantages Appartement:
  • Le locataire peut à tout moment résilier le bail.
  • Le locataire ne se exécute pas sur le coût de l'entretien et les réparations.

Inconvénients Appartement:
  • Le locataire n'a pas à renforcer les capacités à travers la maison.
  • Le locataire est à risque d'augmentation de loyer.
  • Le locataire ne bénéficie d'aucune augmentation de la valeur lors de rénovations.
  • Le locataire doit se déplacer pour restaurer la maison à son état original.

Avantages vente:
  • L'acheteur a la possibilité d'opter pour des paiements mensuels fixes.
  • L'acheteur bénéficie d'avantages fiscaux en raison de l'hypothèque.
  • L'acheteur est après avoir payé le propriétaire de l'hypothèque de la maison.
  • L'acheteur caressant toute appréciation de se reconstruire.

Inconvénients vente:
  • L'acheteur doit souscrire une assurance de bâtiments.
  • L'acheteur est au risque de fluctuation des taux d'intérêt après la période de taux fixe.
  • L'acheteur devra faire face à la valeur locative fictive.
  • L'acheteur se exécute sur le coût de l'entretien et les réparations.

Capacité d'emprunt maximale

Afin de déterminer la capacité d'emprunt maximale peut être effectuée dans un calcul:
Aggregate salaire brut annuel compris les jours fériés, 13 mois, fixes bonus de fin d'année, y compris les heures supplémentaires structurelles

- / - Prêts à terme enregistrés auprès BKR arriérés enregistrés BKR- prêts: la plupart seront pas prêt hypothécaire il.

Montant maximum du prêt
- / - Cuivre Coût ± 9%

= Indication chercher la maison de prix

Si ce montant ne est pas suffisant pour financer la maison souhaitée, il ya encore des possibilités à venir à GE de l'argent supplémentaire. Les options sont:
  • Une propriété, ces économies.
  • Un prêt ou un don de ses parents.
  • Les parents peuvent co-signer l'hypothèque afin qu'ils puissent garantir.
  • Une subvention du gouvernement.
  • Un prêt à la consommation, prêt pour commencer.

Lorsque les options sont mappés, alors il est temps de trouver un foyer convenable. La section suivante décrit comment être orienté dans le marché du logement et quelles questions sont importantes.

Orientation sur le marché du logement

Lorsque la capacité maximale d'emprunt a été déterminé, peuvent être recherchées pour une maison convenable. D'intérêt ici sont l'emplacement et le type de propriété, qui dépend principalement des préférences personnelles. Mais un choix qui implique beaucoup d'avantages et des inconvénients est le choix entre les bâtiments neufs et existants.

Avantages la maison existantes:
  • L'offre est très variée.
  • À propos du prix peut être négocié.
  • Le délai entre la vente et le transfert est courte.
  • L'environnement de la maison est généralement bien développé.

Inconvénients maison existantes:
  • L'entretien peut être souhaitable.
  • L'inspection du bâtiment va ajouter un coût supplémentaire.
  • Cuisine et toilettes sont construites et vous devez être le goût.
  • La modification de la disposition entraîne des coûts.
  • Vous avez à traiter avec divers autres coûts.

Avantages nouvelle maison:
  • Aucun entretien.
  • Peu d'entretien au début.
  • Vous incidence sur le classement.
  • Choix dans la cuisine et salle de bains.
  • Possible réduction de taux d'intérêt pour certains prêteurs.
  • Peu de frais supplémentaires.

Inconvénients nouvelle maison:
  • Pas beaucoup d'offres.
  • Pas de négociations dans le prix.
  • Différence de temps entre Big vente et le transfert.
  • Il suffit d'acheter à travers des dessins et croquis.
  • Peu de développement dans les zones résidentielles
  • Les coûts supplémentaires par l'aménagement paysager, l'intérêt de la construction.

Il est également important de faire usage des différents canaux de vente, car ils font le lien entre l'acheteur et le vendeur. Ces canaux se composent de signes de vente sur les maisons elles-mêmes, des annonces dans les journaux, les annonces dans d'autres journaux et des annonces sur Internet. Souvent, ces canaux sont utilisés par les agents, qui travaillent au nom des vendeurs.

Le rôle du courtier

Lorsque vous recherchez une propriété convenable, un courtier peut être de service. Cela peut donner des conseils sur le prix, comment et ce que la fourniture, l'entretien et l'inspection des règles générales qui peuvent être importants. En outre, lors d'une visite à un service de courtier. Il peut négocier avec le vendeur. Quand il ya un accord sur le prix à ce que le courtier sur le contrat d'achat.

Comme le conseiller hypothécaire, le courtier est payé par la maison de courtage. Une commission où il est souvent un pourcentage du montant de la maison. Cela peut différer le rôle que le courtier, si ce est un travail partiel ou un emploi, du début à la fin.

Négocier et offre

Lors du choix d'une maison est tombé et il ya possibilité de faire une offre ou à négocier le prix, alors ce devrait certainement arriver. Dans négocié chaque partie joue son propre rôle. L'acheteur veut payer aussi peu que possible, le vendeur veut gagner autant que possible, mais le courtier ne sera pas détériorée.
Acheteur privé devrait toujours demander deux choses vraiment bien. Comment et par qui le prix est fixé et quelle est la fiabilité des informations fournies. Ce est pour une entrée est souvent très difficile à déterminer. En permettant un courtier ces points peuvent être traités aussi bien que possible.

Lorsque vous êtes sûr du choix du logement, mais le financement avez pas encore entièrement réglé, il ya la possibilité de demander une option. Cela permet à l'acheteur d'obtenir le droit exclusif d'acheter la maison pendant une certaine période. Le vendeur est la personne qui détermine si ces attributions d'options est. Cela peut, après avoir donné l'option ne pas vendre la maison, mais il est autorisé à négocier avec d'autres parties intéressées.

Lors de la préparation d'un contrat préliminaire doit prendre en compte un certain nombre de points importants. En premier lieu, il est important de le faire apparaître dans le contrat préliminaire, tous les accords verbaux parce que les accords verbaux peuvent parfois être oubliés. Mais même si un courtier dit quelque chose n'a pas besoin d'être spécifiquement indiqué, il est toujours sage de le faire, de sorte que le contrat préliminaire est aussi complète que possible.
Il est également possible que le notaire prépare un contrat préliminaire pour une maison, mais en général cela se fait par le courtier de vente. Cependant, en choisissant le notaire, alors ce ne est pas nécessairement un notaire du centre d'un emplacement. Ce sont souvent plus chers que les notaires dans les zones périphériques, tandis que le résultat est à peu près la même chose.

Le prêt

L'achat d'une maison est bien sûr un investissement énorme et souvent le démarreur ne est pas en mesure de débourser le montant total. Un prêt hypothécaire est la réponse ici. Par l'acheteur un prêt est fermée avec une base de garanties. Cela donne à l'acheteur afin de l'hypothèque au prêteur. En faisant remboursements périodiques et des paiements d'intérêt, le débiteur hypothécaire remboursé ses dettes et de posséder éventuellement la propriété. Ces paiements d'intérêts sur un prêt hypothécaire est souvent inférieur à celui des crédits à la consommation, que le prêteur a l'assurance de la garantie.
Cependant, il ne peut pas être choisi juste pour chaque maison, cela est lié au revenu et l'équité de l'acheteur. Mais le prêteur prend également en compte les taux d'intérêt actuels, l'âge et la santé de l'acheteur. Comment le montant de l'hypothèque sera la dernière, peut être calculée sur la base du calcul suivant.

  • Montant de l'achat maison +
  • Coût cuivre +
  • Rénovation / amélioration +
  • Ressources propres -

Demande

Quand un prêt hypothécaire, le prêteur ou d'un certain nombre d'exigences en termes d'approvisionnement à l'acheteur. Il commence par une pièce d'identité valide, permettant le prêteur et éventuellement le notaire certain de l'identité de l'acheteur.

En deuxième lieu, la déclaration de l'employeur, dans laquelle l'employeur indique si l'acheteur restera en service pendant la durée de l'hypothèque. Les prêteurs auront plus de sécurité dans le cadre du paiement. En outre, l'employeur fournit également des revenus à l'acheteur et un certain nombre d'autres questions qui peuvent jouer un rôle.
Pour le reste attacher les prêteurs hypothécaires ont un intérêt dans un rapport d'évaluation, un rapport architectural et le notaire. Une évaluation doit être récente et fait de préférence par un évaluateur agréé NVM. Grâce à ce rapport, l'hypothèque est déterminée. L'inspection du rapport technique est parfois nécessaire parce que le contrat d'achat est signé avec ce test comme une condition. Mais aussi de déterminer si l'acheteur est admissible à la garantie hypothécaire nationale. Le transfert définitif est contrôlée par le notaire, il peut approuver l'acte.

Fiscal

Qu'en sera abordée dans cette section avec la charge dans tout ce processus. Tout le monde a probablement entendu parler de l'expression des intérêts hypothécaires, mais comment ça exactement. Par exemple, quand vous pouvez très bien avoir l'intérêt et pas déduire de vos déductions fiscales. Mais l'impôt sur le revenu et la boîte dite 1.
Encadré 1 fournit effectivement ce qui est considéré comme un revenu imposable, pense des bénéfices d'une entreprise ou résulter d'activités telles que les salaires. Mais aussi le revenu imposable qui obtient quelqu'un que les revenus d'une maison, soi-disant de la valeur locative fictive. Ce revenu peut être réduit par diverses déductions, y compris les chutes hypothécaires.

L'hypothèque signifie en fait que le montant payé en intérêts sur le prêt hypothécaire peut être déduite du revenu imposable. Ainsi, le revenu qui est imposé par la case 1 peut être réduit par le montant des intérêts. Ce est extrêmement bénéfique pour les gens qui paient des taux d'intérêt élevés.

La Rédemption

Après la clôture de l'hypothèque est le remboursement des intérêts. Quel est le montant remboursé là quand il rachetées et comment il sera remboursé. Ce sont les cas où à la fin de la propriété hypothécaire devraient être examinés comme une hypothèque peut durer jusqu'à 30 ans.

Lorsque les possibilités de remboursement sont placés dans des catégories en fait trois différents types sont distingués:
  • 1. Aucun rachat
  • 2. Remboursement selon un schéma prédéterminé.
  • 3. Remboursement à la fin.

Quand on est choisi option est choisie pour un intérêt seulement dite hypothèque. Voici que l'ensemble des intérêts à payer à long terme. Cette forme de remboursement a des avantages et des inconvénients.

Avantages:
  • Faibles charges mensuelles raison ne est pas dégagé.
  • Frais mensuels bas parce que l'intérêt hypothécaire est déductible.

Moins:
  • Le taux d'intérêt est variable, si vous avez peu de sécurité.
  • Il devrait être construit dans une capitale différente façon.
  • Le prêteur verse une hypothèque inférieure parce que le risque est plus grand.

Dans la deuxième option, où l'acheteur est déterminé lors d'un rachat, seront traitées avec une rente ou une hypothèque linéaire. La rente hypothécaire fonctionne d'une manière que chaque mois, les charges brutes sont égales. La relation entre le capital et les intérêts, alterne cependant. Au début, l'intérêt élevé et bas-relief, très bénéfique pour une entrée depuis les intérêts sont déductibles. En outre, l'hypothèque linéaire existe, voici le remboursement à chaque fois la même chose, de sorte que la dette est remboursée rapidement et les taux d'intérêt diminue également plus rapide. Les frais les plus élevés étaient ici au début de l'hypothèque.

Si l'option trois, où à la fin de la période, tout sera remboursé à la fois choisi, puis vous avez à traiter rapidement avec la dotation hypothécaire. Ici, chaque mois est versé un montant fixe d'intérêt, mais il est en même temps construit une tirelire. Cette tirelire que le paiement d'un intérêt au même taux de sorte que le plus haut possible. Le choix de la boîte de l'argent peut être entre un compte d'épargne ou un placement.

Save Up

En enregistrant à l'aide un compte d'épargne un montant mensuel sera transféré à une économie compte bloqué où l'intérêt est payé. Pendant la durée ne est pas soulagée, de sorte que le taux d'intérêt reste en place et donc l'impôt. Cette méthode de remboursement êtes-vous sûr que vous avez remboursé la dette à la fin de la période.

Lorsque les taux d'intérêt augmentent, alors ce accroît à la fois le remboursement et le paiement des intérêts. Cette plus l'argent dans la tirelire plus rapide en valeur et le rachat diminuera légèrement. En raison de l'augmentation des paiements d'intérêts et de la diminution des remboursements mensuels rester stable. Lorsque les taux d'intérêt baissent fonctionne dans l'autre sens, vous paierez moins d'intérêt mais plus des remboursements.

Avantages:
  • Avantage fiscal maximum
  • Mensuels égaux
  • la certitude de remboursement

Moins:
  • Aucune couverture du mandat
  • Aucun retour supplémentaires sur l'épargne

Investir

Il peut également être sélectionné pour l'argent destiné à payer l'hypothèque, investir. Lorsque vous investissez incertitude joue toujours un grand rôle, mais il est encore une fois la possibilité de générer plus d'argent.

Avantages:
  • Déduction des intérêts reste en place
  • Les investissements sont réalisés par un expert
  • L'égalité des charges nettes brute et

Moins:
  • Aucune certitude quant à la fin de la période
  • Valeur accumulée peut diminuer la valeur en raison de la chute

Pension

Une fois qu'il se arrête ouvrière ne est revenu d'un employeur reçu. L'argent devra donc être généré d'une manière différente. 65 années a droit à tous les AOW néerlandais. Cette prestation est fournie par le gouvernement et est considéré comme une pension de base. En plus de la pension de l'Etat est aussi le départ à la retraite de l'employeur. Ce schéma peut être faite à la conclusion du contrat d'emploi. Ce ne est pas nécessairement le cas parce que l'employeur ne est pas nécessaire ici. Le montant de cette prestation varie par arrangement et donc par personne.

Outre ces deux options, il ya aussi la possibilité de prendre une pension individuelle. Cette pension est construit grâce à une rente. L'avantage est que les primes reçues avantage fiscal de rendement.

Flexibilité

Jusqu'à présent examiné deux aspects de l'hypothèque, à savoir le prêt et le remboursement. La troisième et dernière partie est sur le risque ?? s. Dans ces trois composantes à être beaucoup de choix, une grande flexibilité ainsi. Dans le prochain et dernier chapitre le risque ?? s être traitée et la capacité de conjurer contre.

Les ?? s de risque

Une partie importante de contracter une hypothèque, il se prépare un profil de risque. Le courtier en hypothèques fait par le biais de la gestion des risques afin de déterminer quels sont les risques de fonctionner ?? s et comment y faire face. Ce risque peut être divisé en trois zones: l'évaluation des risques, gestion des risques et de financement de dommages. L'évaluation du risque est identifié par les valeurs de ?? s de risque. Dans la gestion des risques ?? s sont examiné comment elles peuvent être évitées. Et regarde financement pour les polices d'assurance de dommages sont nécessaires pour réduire le risque ?? s.

Une distinction de risque différent ?? s peut être effectué comme suit:

Le risque de revenu
Payer les frais mensuels associés à un prêt hypothécaire peut être un problème quand il ya une baisse des revenus se pose. Cela peut être dû à l'invalidité, retraite, changement d'emploi, l'expansion de la famille, le chômage, le divorce ou la mort. Ce risque peut généralement être réduite par un soi-disant plan de protection de l'assurance hypothécaire, mais il ya des arrangements séparés.

Avant la mort, le gouvernement a aussi un programme appelé Survivre à charge. En outre, certains employeurs savent aussi un survivant, mais aussi les gens peuvent posséder un arrêt d'assurance-vie.

gouvernement de chômage sait Loi sur les prestations de chômage, les employeurs prennent des régimes différents à des licenciements potentiels et il ya également des possibilités pour les particuliers d'acheter eux-mêmes assurances. Un exemple est le Bscher hypothécaire d'assurance de protection.

Et enfin, le gouvernement a aussi un régime d'invalidité créé, appelé Loi sur le revenu WIA travail et. Les employeurs sont tenus par la loi de continuer à payer les salaires en cas de maladie. Et il ya aussi l'option d'acheter eux-mêmes l'assurance, l'assurance-invalidité.

L'intérêt
Le taux hypothécaire est déterminé par l'état de l'économie et les marchés financiers.
Fondamentalement, le plus court vous décidez de prendre une période de taux fixe, la baisse des paiements mensuels, mais cela prend un grand degré de risque. Car, lorsque le taux d'intérêt après la période de taux fixe a augmenté, les paiements mensuels sont plus élevés. La possibilité de fixer le taux d'intérêt pour une période plus longue, cependant, offre plus de sécurité, mais aussi plus coûteux.

Le risque de dommages
En cas de dommage, il est nécessaire d'éviter d'avoir trop ou trop peu assuré. Un bon consultant peut également facilement obtenir toutes les assurances possibles dans une rangée avec les taux correspondants. Il est important de prendre une assurance habitation et ensuite au moins la couverture standard. Cela pourrait endommager suite à un incendie, une explosion, la foudre, le vandalisme, les arbres, l'eau et le pouvoir rembourser. L'assurance doit être fondée sur la reconstruction de la maison.

Avantages:
  • Il donne un sentiment de calme
  • Différentes possibilités de couvertures
  • Une vaste gamme d'assurance

Moins:
  • Les coûts peuvent être élevés, surtout si vous vivez dans un bâtiment spécial.
  • Le prêteur hypothécaire nécessaire que l'assurance souvent.

Rôle notaire

Dans l'ensemble du processus de l'hypothèque le notaire joue un rôle important. Il contrôle l'acte de vente et de la fourniture de documents / transport. L'acte est un accord écrit entre la vente et le vendeur. On rapporte que la propriété sous certaines conditions, le paiement d'un prix et une date, l'acheteur de la propriété.

Transport / acte est rédigé par un notaire et signé par l'acheteur et le vendeur. Le contenu de ce document doivent correspondre à l'acte précité.
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