Hypothèques: la dotation hypothécaire

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Jusqu'en 2013, la dotation hypothécaire était le type le plus populaire de l'hypothèque aux Pays-Bas. En raison d'un changement dans les règlements de remboursement de la taxe sur l'hypothèque, l'hypothèque depuis le 1er Janvier, 2013 par rapport à vue. Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire de dotation et pourquoi sont les avantages fiscaux ne se appliquent plus à cette hypothèque?

La dotation hypothécaire

La dotation hypothèque est une hypothèque bien connu qui est principalement utilisé pour la fabrication de la plupart des accusations sur l'hypothèque. Le prêt se compose de deux parties: l'hypothèque elle-même et un compte d'épargne lié à l'hypothèque.

Hypothèque

Le remboursement de l'hypothèque est fourni gratuitement. Ce est à dire d'avoir à payer un rachat pendant la durée de la banque. L'obligation périodique à la banque se compose de seulement payer les intérêts sur la dette. Parce que la dette hypothécaire ne est pas réduite, il ya une utilisation maximale du remboursement de la taxe de l'hypothèque, parce que l'intérêt hypothécaire payé restera jusqu'à.

La politique d'épargne

Parce qu'il ne est pas remboursé sur la propriété, la dette hypothécaire reste au niveau d'origine. Ce ne est pas une situation souhaitable, car aucune puissance ne est en cours de construction. La vente de la propriété, il ne ya pas de plus-value créée. Parce que l'hypothèque est souvent plus élevé que le prix d'achat de la propriété il reste lors de la vente d'une dette résiduelle. Afin d'éviter cela, il ya une politique d'épargne associée à l'hypothèque. Cette politique d'économie d'énergie est construit que l'hypothèque peut être remboursée après exemple, le terme de l'hypothèque. Les intérêts courus sur ce montant est égal à l'intérêt qui est payé sur l'hypothèque. La politique d'épargne ne est pas librement disponible et est bloqué par la banque. Il est l'un de la politique d'épargne liés l'hypothèque. En consultation avec la banque peut être déterminé combien est construit dans la politique de l'épargne. Cela peut être le montant de l'hypothèque complète, résultant après la durée n'a pas hypothécaire plus et cela peut être une plus petite partie. Lorsque le prêt hypothécaire avec garantie hypothécaire nationale est fermée, au moins la moitié de la dette hypothécaire dans la politique d'épargne devrait être construit.

Permettant la libération de la politique de l'épargne

La politique d'épargne peut être payé à un moment donné pour réduire la dette hypothécaire. En général, cela se produit après le terme du financement. Cela peut aussi tôt, mais il se peut que la taxe doit être payée. Le pouvoir qui est intégré dans la politique d'épargne est en effet imposé. La politique fiscale publié plus tôt, il doit encore être payés. Quand il est enregistré 15 à 20 ans, une exonération de € 36 600 par personne. Lorsque plus de 20 ans n'a été épargné, une exonération de € 161 500 par personne. Un prêt hypothécaire de € 323 000 peut donc être entièrement payé avec une politique d'épargne avec aucun impôt ne est à payer. Lorsque la politique d'épargne est plus courte de 15 ans et est remboursé, il doit être payé la taxe sur les intérêts courus.

Assurance-vie temporaire

La politique d'épargne est généralement une assurance vie temporaire. Quand la maison a été achetée par deux partenaires, il ya souvent une police d'assurance-vie à terme sur deux vies. Lorsque l'un des conjoints décède pendant la durée du prêt, l'assurance-vie temporaire est versée. Le montant de la prestation est remboursé sur le prêt hypothécaire. Ainsi, les autres diminutions de la dette et le partenaire restant à la maison pourraient continuer à vivre.

Intérêt

Le prêt hypothécaire doit être payé sur le prêt et les économies qui sont accumulés dans la politique d'épargne, sont égaux. Parce que ce taux est souvent plus élevé que l'épargne réguliers, est dans la politique d'épargne très rapidement bâtie une grande capitale. Un inconvénient est que la réduction des taux hypothécaires souvent ne atteignent pas le bénéfice attendu. Lorsque l'hypothèque est de 5%, le taux d'intérêt sur la politique d'épargne également de 5%. La période d'intérêt expire et un nouveau taux de 3% d'intérêt sont fermés. Sur un prêt hypothécaire de 250.000 euros besoin chaque année € 5000) à payer. Toutefois, le taux de la politique de l'épargne diminue également à 3%. Pour atteindre le capital final convenu, la contribution mensuelle est augmentée. La partie qui est constitué de l'intérêt pour la politique, sera en effet plus faible par la chute des taux d'intérêt, le déposant doit être soulevée. L'hypothèque permet avantageusement sensiblement privé se produit également parce remboursement d'impôt au moins une hypothèque inférieure il. Ce est particulièrement un problème lorsque l'hypothèque est longue. Lorsque la politique d'épargne doit avoir accumulé après 30 ans et € 150 000 a été construit après 20 ans € 100 000, la politique augmente chaque année avec 5.000 euros d'intérêts. Lorsque les taux d'intérêt baissent à 3% est courus chaque année € 2000 moins, de sorte supplémentaire pour être inséré. D'autres ont des taux d'épargne ne pas toujours être le même que l'hypothèque. Il ya des banques où les taux diffèrent.

L'hypothèque de dotation après 2013

Le gouvernement a décidé que le nouveau prêt hypothécaire doit être remboursé sur la durée se qualifier pour le remboursement de la taxe sur l'hypothèque. Cette mesure est effective à partir du 1er Janvier 2013. Comme il est entièrement ou partiellement rachetées à un prêt hypothécaire de dotation après échéance, cette hypothèque ne est plus admissible au remboursement de la taxe sur l'hypothèque. Lorsque le prêt hypothécaire pour 2013 est le type le plus populaire de l'hypothèque, l'hypothèque est maintenant vendu dans une bien moindre mesure.

Représentation schématique

La dette hypothécaire continue pendant toute la durée de l'hypothèque égale à la position initiale. La ligne bleue représente la structure de la politique de l'épargne. La ligne se élève progressivement en tant que composant d'intérêt en constante augmentation chaque année. Après 20 ans a été intégré dans ces économies politique vaut plus de € 160 000 qui l'hypothèque peut être remboursée. La période de rachat exemple restant continue.
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