Hypothèques - Les avantages d'une hypothèque de dotation

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Une hypothèque de dotation est idéalement adapté pour les acheteurs qui veulent être sûr de la rédemption à la fin du terme. Dans le cadre de l'introduction de la durée de 30 ans le 1er Janvier, 2001 est un aspect important. Simultanément, la prestation maximale de l'hypothèque et les paiements mensuels sont en grande partie fixes. La hausse des taux d'intérêt ont un effet modérateur sur les paiements mensuels, parce qu'il ya plus de bénéficier de titres d'intérêt sur l'intérêt personnel.

Comment un prêt hypothécaire de dotation ressemble?

En fait, un prêt hypothécaire de dotation est une combinaison d'une hypothèque d'intérêt seulement, un dépôt d'épargne et d'assurance-vie temporaire. Ce qui suit est une brève description des trois éléments:
  • Hypothèque: Parce que pas tous les mois est remboursé, il ya une hypothèque d'intérêt seulement. Ainsi, pendant la durée du montant du prêt hypothécaire bénéficié de la déduction des intérêts.
  • Dépôt d'épargne: Au lieu d'un remboursement mensuel chaque mois il ya une prime de l'épargne versés à l'institution financière. Ce est empochée dans un dépôt, qui paie taux d'intérêt mensuel est. dépôt d'épargne afin pousse la prime d'épargne et les titres intérêt sur-intérêts au montant de prêt hypothécaire pour. Cela donne une garantie que à la fin de la durée de l'hypothèque est entièrement remboursé. Le dépôt d'épargne est placé avec une compagnie d'assurance. Par exemple, la Rabobank utilisé avant sa «propre» Interpolis. Chaque année, vous recevrez de la compagnie d'assurance un aperçu de la quantité accumulée et la justification du coût. Aussi via l'internet banking, ces données peuvent être surveillés.
  • Assurance-vie temporaire: Cette assurance peut être complété à une ou deux vies. Il peut également être décidé de venir au décès admissibles à un paiement partiel, de sorte que le risque de décès peut être un peu plus faible. Cette division peut donc également prendre en compte le risque mensuelle la mort de l'un des conjoints.

Intérêt: recevoir et de payer

Le taux d'intérêt payable est égal au taux d'intérêt à être reçu. Par conséquent, la banque n'a pas la marge d'intérêt d'habitude. Ce est pourquoi un prêt hypothécaire de dotation a un taux d'intérêt plus élevé que par exemple une hypothèque d'intérêt seulement. La prime d'épargne est également ajustée lorsque les changements de taux d'intérêt associés à une extension ou à la modification de la période d'intérêt.

Comme dans l'article "hypothèque? - Quelles forme et la période d'intérêt fixe" peut lire, banques souvent beaucoup moins généreux en offrant des taux favorables au renouvellement d'une période à taux fixe que dans le cas il ya un nouveau client. Parfois, vous pouvez obtenir de réduction supplémentaire pour les plus insister, mais vous devez admettre que votre situation financière à ce moment. Surtout après les normes de crédit de crise du crédit autour de prêts hypothécaires et autres prêts à de nombreuses banques sont devenues plus strictes. Par exemple, il est beaucoup moins facile d'obtenir une deuxième hypothèque. Et il peut arriver que vous ne aviez pas obtenu votre prêt hypothécaire actuel si vous devez fermer aujourd'hui. Cela limite naturellement votre salle de négociation. Avec une hypothèque de dotation cette question joue un rôle mineur.

intérêt de révision, l'épargne et prime mensuelle

Lorsque les taux d'intérêt changent après la période de taux fixe, il pourrait être bénéfique. À un taux d'intérêt inférieur, la prime d'épargne va augmenter, mais à un taux d'intérêt plus élevé va diminuer la prime d'épargne. Dans l'intervalle, par exemple, après dix ans, il ya eu une quantité considérable accumulée dans le dépôt d'épargne. Ensuite, un taux d'intérêt supérieur fonctionne si plus favorable et a un effet modérateur sur les paiements mensuels. La prime de l'assurance vie ne sera généralement pas changer, même si des inondations du dépôt d'épargne diminue le risque pour l'assureur.

Dépôt d'épargne et fonds de dotation

KEW est en fait la désignation d'impôt pour le dépôt d'épargne. Cela signifie que l'accumulation de capital dans l'encadré 1 et donc ne ont pas besoin taxe annuelle sur les gains en capital à payer dans l'encadré 3. délais ou conditions évolutives attachés:
  • L'allocation peut être utilisé pour le remboursement du prêt hypothécaire.
  • KEW doit avoir une durée minimale de 20 ans.
  • Le montant le plus élevé des primes versées jusqu'à 10 fois les primes les moins bien payés, mais à un prêt hypothécaire de dotation ne est jamais une telle différence.

KEW montants d'exemption sont ajustés annuellement pour l'inflation. Le 1er Janvier 2009, les montants sont les suivants:
  • Échéance de 20 ans: 147 500 EUR
  • 15 années: 33 500 EUR

Visite médicale

Avec une dotation hypothécaire est normalement requis un examen médical, ce qui a à voir avec l'assurance-vie. Si la somme assurée est inférieure à 150 000 euros, assez pour remplir une déclaration de santé sur le formulaire de demande. Mais surtout ce montant est nécessaire pour subir un examen médical: y compris des tests sanguins, ECG, la recherche pulmonaire et un questionnaire sur l'histoire de la maladie.

Un exemple

Le 1er Janvier 2001, un couple avait signé un prêt hypothécaire de dotation off pour EUR 315 000. Le taux d'intérêt mensuel a été de 5,0% à une période à taux fixe de 10 ans. Ce est 1312,50 EUR par mois. Sur la vie de l'homme une assurance vie se est terminée une valeur de EUR 315 000, alors qu'une politique d'assurance-vie vaut 115 000 euros a été réalisée sur la vie de la femme. La prime d'épargne mensuel de l'hypothèque au cours des 10 premières années est de EUR 560,38. ceux-ci prime d'épargne est EUR 506,41 dans le dépôt d'épargne, EUR 33,53 est la prime mensuelle pour l'assurance vie, tandis que 20,44 EUR est consacré à l'administration et frais bancaires. La première date de rajustement des intérêts pour cette dotation hypothécaire est de 1 Janvier 2011. Le Janvier 1, 2031, le dépôt d'épargne complète sera dépensé sur le remboursement de la maison.

Conclusion

Une hypothèque de dotation fournit généralement beaucoup la sécurité. Bien sûr, il peut aussi y avoir des inconvénients expérimentés. Qui se situent notamment en termes de rigidité. Par exemple, se déplace intermédiaires, alors vous ou KEW rendent ou prennent à la maison suivante. Les rachats peuvent être coûteux en relation avec les durées minimales décrites ci-dessus dans lequel un impôt sur le capital, il peut être construit.

Sauvegarde sécurisée contre les taux d'épargne les plus élevés aux Pays-Bas

Dans un autre dossier, vous pouvez en savoir plus sur "spare Coffre-fort à taux le plus élevé aux Pays-Bas." Le système de garantie des dépôts et de la supervision financière est discutée.
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