Livrets d'épargne: populaire, mais non rentables

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Tout le monde en Belgique ne ont un ou plusieurs comptes d'épargne. Et ce est tout à fait compréhensible. Déposer et retirer de l'argent après tout va très bien déroulé: il n'y a pas de formalités, vous n'êtes pas limité à un mandat et il n'y a pas des dépôts ou des retraits minimums. En bref: un moyen plus facile de sauver est parti.

D'épargne à intérêt livre

Ce confort est pourquoi les anciennes économies fidèles comptes ainsi établis dans notre pays. Mais un compte d'épargne a aussi ses inconvénients: le calcul des intérêts est très compliqué. Peut-être que peu de gens savent de dire exactement combien d'intérêts ils le reçoivent. Et ce ne est pas surprenant. Le carnet d'épargne à intérêt comprend trois éléments distincts: le taux de base, la prime d'accroissement et de bonus de fidélité. Le taux de base sera toujours obtenir. Mais la prime de stockage et de loyauté que vous obtenez, mais si le dépôt répond à certaines conditions. Et ce ne est pas toujours si facile d'aller après.

Mais commençons par le taux de base. Qui est attribué à la totalité du solde sur le compte. Le calcul est assez simple. À la fin de l'année examine combien de temps les fonds dans votre compte et étaient le taux de base sera calculée proportionnellement. , La valeur des dépôts se applique toujours le jour bancaire après le dépôt. Embarquez argent le lundi 3, Janvier, l'intérêt doit commencer à courir à partir du 4 Janvier. Pour les collections, les banques ont le choix entre deux systèmes: soit ils prennent une date de valeur le premier jour bancaire de la quinzaine en cours, ou ils prennent le septième jour ouvrable de la rétractation. Depuis 2001, le système a changé légèrement. Le concept de la journée bancaire doit ensuite être remplacé par jour calendaire. Et, la valeur pour les retraits d'argent, la banque peut toujours regarder en arrière de sept jours civils. Ou avec un exemple: faire des retraits, le 10 Janvier, le calcul des intérêts doit cesser au plus tôt le 3 Janvier.

Primes d'intérêt

En plus de ce taux de base, qui par la loi peut se élever à un maximum de quatre pour cent, vous pouvez comme mentionné, acquérir également des primes d'intérêt: les soi-disant primes d'accroissement et de fidélité. Ces primes peuvent montant maximum à la moitié du taux de base et ne peuvent être combinées, la loi prescrit. Si vous avez droit à une prime et quand de l'autre, est particulièrement clair. Chaque banque a ses propres règles dans ce domaine et que les quartiers souvent très différents les uns des autres. Cela signifie que les primes d'une rive totalement incomparable avec ceux d'une autre banque. Comme une prime de croissance de l pour cent à la Banque X peut donner moins d'intérêt que d'une prime de croissance de 0,5 pour cent en Banky. Et parfois, vous pouvez encore mieux avoir aucune prime de croissance mais plutôt une prime de fidélité généreux.

La cause de cette confusion se trouve dans la loi elle-même. Qui stipule que la prime d'accroissement ne peut être accordée sur les nouvelles économies ?? s dans le compte au moins six mois. Cependant, la période pendant laquelle la prime de croissance est calculé ne est pas spécifié. Cela devrait remplir chaque banque pour eux-mêmes. Certaines banques ont ici de voir leur côté généreux et de savoir, une fois l'argent six mois sur le compte, la prime d'accroissement rétroactivement à la date du dépôt au moment où la prime de fidélité est gagné. Ce est possible, en fonction de la méthode de calcul de l'avantage de fidélité, une période de plus d'un an. Un certain nombre d'autres banques, cependant, voient les choses différemment et de calculer la prime de croissance que pour la période des six premiers mois seulement. Après six mois, vous retombez sur le taux de base seulement. Dans ce cas ?? n une prime d'un pourcentage de croissance peut être moins intéressant que celui de 0,5 pour cent qui, cependant, est versée sur une période beaucoup plus longue.

Prime Fidelity

Et ce est encore pire avec les méthodes de calcul des primes de fidélité. Voici la loi offre deux options différentes pour les banques. Une possibilité qui une prime de fidélité peut être accordée pour des montants dans le compte pendant au moins douze mois consécutifs. Qui dépôt pour l Février 2008, doit attendre l Février 2009 avant il acquiert le droit à une prime de fidélité. Alternativement, le législateur qu'une prime de fidélité peut être versée durant une seule année civile où une crédit au moins onze mois consécutifs sur le compte. Tant pis pour ceux qui dépôts argent dans Mars 2008, et un ans et demi plus tard, en Septembre 2009 choisir à nouveau. Ni en 2008, ni en 2009, l'argent, alors ont 11 mois consécutifs sur le compte. Sur aucun des années ainsi payé une prime de fidélité.

Cependant, ce qui rend le système complètement opaque, est également ici avec aucun mot encore sur la période pour laquelle la prime de fidélité à payer. Est-ce que la banque avec des primes de croissance, ils ont la possibilité, une fois les fonds pour répondre à l'une des conditions ci-dessus, calculer la prime de fidélité rétroactivement dès le premier jour que l'argent était dans le compte. Mais pouvait-il en être autrement: la banque peut octroyer la prime limitent également la période pendant laquelle la réalisation de la condition imposée. Pendant la première année peut être trouvée dans le système afin de profiter ?? jamais une prime de fidélité.

Vous comprendrez qu'en ce qui concerne le calcul des intérêts sur les primes d'épargne sont à peu près aussi nombreux systèmes différents comme il ya des banques. Si vous optez pour la Banque X, car elle donne une prime de 1,5 pro cent de croissance au-dessus d'un taux de 2 pour cent de base, alors vous n'êtes pas nécessairement meilleure que un compte d'épargne bancaire Y qui donne un taux de 2,5 pour cent, mais pas complètement de base prime d'accroissement. En outre, ne peut jamais être fait en termes généraux quelle banque offre les conditions les plus intéressantes. Tout dépend du temps de vos dépôts et retraits.

Compétition

Cette complexité rend toute comparaison significative des taux sur livrets impossible. Que plus de transparence serait une bonne chose. Initiatives visant à améliorer le calcul des intérêts de la transparence, cependant, ne sont pas encouragés par le secteur bancaire. Plus de clarté sur ce point signifie qu'il n'y a plus d'espace pour la concurrence. Et ce est exactement ce que les banques ne veulent pas. Plus de concurrence conduit à des taux d'intérêt plus élevés et pourrait donc signifier la fin des compte d'épargne en tant que source des ressources de main-d'œuvre bon marché. Pour les banques, le système actuel est plus complexe d'une bénédiction qu'une malédiction. Mais si vous êtes le moins économiseur avec des avantages là. Les économies représentent les taux de différentes banques d'intérêt comparables pratiquement impossible.

Mais une chose est claire: dans quelle banque, vous obtenez également l'intérêt sur les comptes d'épargne ordinaires est très faible depuis des années. Fourni quelques achats ici ou là peut en effet gagner la moitié d'un pour cent supplémentaire, mais beaucoup ne valent pas tout ce que la recherche. La grande ?? Les banques affichant habituellement des taux presque identiques. Et ce sont généralement les taux les plus bas sont trouvés sur le marché.

Avantages

En ce qui concerne les économies de taux d'intérêt des comptes sont donc généralement pas très attrayant. Mais livrets ou ont d'autres avantages. Un avantage important d'un compte d'épargne ne est pas contesté que l'argent est disponible à tout moment et peut être inclus de manière harmonieuse. En outre, l'exonération du précompte mobilier un atout important pour cette spaarvom. Tant que l'intérêt sur un compte d'épargne ne soit pas supérieur à 1400 ?? par an, la banque n'a pas à déduire l'impôt sur les intérêts versés. Vous recevrez plus d'intérêt, vous pouvez spécifier l'excès sur votre déclaration de revenus et devrez déterminer votre facture d'impôt que 15 pour cent retenue d'impôt sera prélevé par l'intérêt sur cet excédent.

Bien que cette limite se applique par famille, et non par compte, dans la pratique rarement ou jamais payé la taxe sur l'intérêt sur les comptes d'épargne. Même par les familles de plus de 1400 ?? recevoir des intérêts sur livret d'épargne. Il ne est pas bien contrôlée dans une famille sont plusieurs comptes d'épargne et quel intérêt il a reçu au total. Il ne est donc pas surprenant que de nombreuses familles gardent plusieurs livres sur les noms des membres de la famille à plusieurs banques différentes, et donc plus de 1400 ?? recevoir des intérêts en franchise d'impôt. Cette exemption de facto rend brute égale net. Et cela explique pourquoi les livrets sont si populaires.
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