L'usure retraite provoque la pensée

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La crise sur les marchés mondiaux, la gestion financière de nombreuses personnes fortement ébranlée. En principe, les marchés financiers depuis la mi-2000 dans une tonalité mineure. L'histoire boursière récente et les complications ont appris sur la pension exorbitante que les gens sont mieux en mesure de construire leur retraite grâce à un compte d'épargne ordinaire et / ou dépôt de créer adhérence.

Régimes de retraite et d'assurance des investissements

Surtout beaucoup de pensions et de l'assurance pension doit avoir le résultat qui est réalisé principalement en investissant dans des actions et des obligations. Cela vaut également pour l'assurance dite investissement. Compte tenu des ?? s de risque qui sont engagés avec l'assurance liée à l'investissement est le mot ?? ?? fait un oxymore. L'assurance dite dépend de la durée de l'accord et le produit lui-même.

Koersplan de AEGON ??

Au exemple Koersplan AEGON ?? de, rien ne garantit final, à savoir l'avantage final dépend entièrement sur le revenu de placements, en plus d'une survie dite. Le droit à cet avantage de survie ne se pose que sur la date d'expiration du contrat. La hauteur de la prestation de survie est fonction du nombre d'assurés est décédé et que les montants ainsi libérées. Dans le passé, projeté AEGON convenu que cet avantage de survie pourrait être significatif, mais la pratique jusqu'à présent, cependant, a montré différent maintenant.

KoersPlan de AEGON ?? savoir dans tous les cas une garantie en cas de décès de l'assuré. Pour cela, une prime est versée. Cette prime est d'ailleurs à la suite de plusieurs manifestations fortement révisées à la baisse. Lors du décès de l'assuré dans la première moitié plus un jour de la durée du contrat est versé:
  • l'acompte versé à la date du décès, plus 3% d'intérêt composé, ou si elle est plus
  • 110% de la valeur investie, calculée jusqu'à la date du décès.
Après l'expiration de la première moitié du mandat plus un jour pour le dépôt de décès versée versée à la date du décès, plus 3% d'intérêt composé par an. KoersPlan de AEGON ?? n'a pas de garantie en capital à l'échéance de la politique.

NN Croissance et Garant Puissance

Croissance et Garant puissance de Nationale-Nederlanden sait que garantie du capital à nouveau bien. Cela dépend de la maturité et de 100% avec une maturité de 5 ans, 120% à 10 ans et de 175% en 20 ans. Lors d'une durée de 10 ans permettra de garantir que les montants à un intérêt composé de 2% à 20 ans est de 3%.

NN Croissance et Garant Power a aussi une couverture d'assurance-vie. Devrait obtenir l'assuré décède avant la date d'échéance, puis une distribution au survivant. NN calcule les deux montants suivants:
  • la valeur de votre assurance au moment de la souffrance, plus dix pour cent, ou
  • courus garantie au moment de la mort.
NN calcule cela par le montant des dépôts, de la date effective de l'heure de la mort, plus un taux d'intérêt. Pour un mandat de cinq ans, le taux annuel d'intérêt de 0%, 1,84% à dix ans et vingt années à 2,84%. Le plus élevé de ces deux montants seront versés au survivant.

Coût d'une assurance des investissements

Suite à plusieurs plaintes, l'Association des assureurs au cours des dernières années a préconisé de rendre ces coûts plus transparent. Les coûts sont généralement constitués des coûts administratifs de l'assurance, la provision pour l'agent d'assurance, la gestion pendant la durée, les coûts de la politique et le risque de décès.

Le coût réel d'une assurance des investissements varient considérablement. Il ya plusieurs exemples horribles connus. Par exemple, 25% de la prime accordée aux investissements parfois ensemble. Il est donc difficile de dire quelle est la moyenne. Chaque produit possède également ses propres caractéristiques. Un peu moins de 4% par an, certainement pas, peut-être il est si ?? s moyenne de 8 à 10%. Les coûts annuels d'un fonds de pension, par exemple 4% de l'acompte / premium.

Suffit d'enregistrer ce est mieux

Si les deux exemples précédents sont pris en considération, il apparaît que la garantie ne dépasse généralement pas 3% par an. Et tandis que la composante des coûts par rapport à cette garantie est assez importante. En outre, ?? s le risque assuré comparables comme un compte d'épargne régulier, par exemple, si l'assureur en faillite. Et la crise du crédit a montré que ce ne est pas du tout inconcevable. En outre, le paiement d'une assurance-investissement ne est pas libre d'impôt que se il est complété avant le 14 Septembre 1999.

Si quelqu'un veut épargner pour la retraite est moins cher, moins risquée et moins restrictive d'imposer un montant mensuel fixe de côté. Historiquement, il est possible d'obtenir un taux compris entre 3% et 5%. Même dans les années de mauvais investissements entre 2000 et 2009 était possible. Dans les années précédentes, le taux était encore plus élevé. Annuellement doit ensuite être remis environ 1,2% à l'administration fiscale. Mais comme je le disais, une assurance des investissements ne est pas libre d'impôt. Depuis 2001, il par la taxe ne est plus une distinction entre l'épargne et l'investissement pour les boîtes de système. L'économiseur ordinaire est flexible, mais parce que l'objectif est d'épargne-retraite, il est important de mettre la discipline sur la journée. Les compagnies d'assurance font dans leurs campagnes publicitaires utilisant la commodité et de la discipline. Mais quand les choses se gâtent, ce ne est pas si facile de se débarrasser des politiques afin ?? n-liés. Qu'elle prenne au moins autant d'argent appelé reddition.

Le rendement moyen des investissements

On dit souvent que le rendement moyen des actifs est de 7% à 8%. Ce suivrait de plusieurs études à long terme. Mais tout dépend de la longueur et de la période présumée. En outre, les magasins qui 7% à 8%, surtout sur les actions. Plus le rendement est élevé, plus le risque. Lorsque les rendements obligataires est normalement inférieure. Mais les années 2000-2009 ont appris qu'il ne devrait pas être inclus en temps normal.

Prenez l'AEX. L'AEX a commencé en l'année qui investissent dans des actions a de nouveau été intéressante, à savoir en 1983. L'AEX a été lancé le 4 Mars 1983. Comme une valeur de base a ensuite été la position au 3 Janvier 1983, qui était 45,38. Après de nombreuses péripéties l'AEX a atteint un plus haut niveau de clôture de 701,56 le 4 Septembre 2000. Dans cette période intermédiaire, le rendement annuel moyen des capitaux propres AEX presque 16,5% par an. En outre, l'AEX a pas d'index de retour, de sorte que le dividende ne est pas inclus et non réinvestis. Y compris le dividende, le rendement total annuel serait AEX part près de 20% entre le 3 Janvier 1983 et le 4 Septembre 2000.

Nous savons maintenant ce qui est arrivé depuis le 4 Septembre, 2000, la bulle Internet, le 11 Septembre 2001 et la crise du crédit. Le niveau de l'AEX de clôture était le 31 Décembre, 2008 245,94. Depuis le début de 1983 serait le rendement annuel sur les actions AEX 6,71%, hors dividendes. Y compris le rendement de dividende, on serait alors de l'ordre de 10% par an.

En 1983, l'AEX a été lancé avec 13 fonds. Depuis 1990, ce nombre est passé à 25. Au début de 2009, il y avait sept fonds dans l'AEX là-bas depuis le début étaient, à savoir: Royal Ahold, Akzo Nobel, Heineken, Royal Dutch Shell, Groupe ING, Royal Philips Electronics et Unilever. Il faut avoir investi ou alors dans un panier AEX ou ont ramassé les bonnes actions. Faillites et rachats ont été là.

l'assurance en unités de compte sont généralement fermés pendant 20 ans. Dans ce cas, une comparaison peut être faite avec la période 1989-2008. Le AEX la position initiale était de 118 en 1989. Jusqu'à 2008, le rendement annuel moyen serait de 3,74%, plus le rendement de dividende d'environ 3%.

Conclusion

Notez que tous les rendements présentés sont bruts. Aussi on a à faire lors de l'investissement, par exemple, les taxes, l'achat et la vente, la gestion et les frais d'administration. Souvent, il n'y a pas de coûts associés à un compte d'épargne et la composante fiscale est de 1,2% par an ?? ?? et ?? avantage "est libre d'impôt. On peut aussi avoir un compte d'épargne libre. Un compte d'épargne est également sans risque, ce est-à-dire que si on économise sur la rive droite. Mais une banque appropriée est plus facile à trouver que un bon investissement. En outre, la discipline peut être obtenue par la réalisation d'un certain montant à collecter l'épargne à un taux d'intérêt pendant une longue période dans un dépôt. Un dépôt donne un intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne régulière. Étant donné les coûts élevés, les rendements incertains et les nombreuses restrictions, il ne est donc pas conseillé de conclure un assurance des investissements. Même dans les économies de retraite par une pension aujourd'hui sont des risques importants associés ?? s.
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