Nouveaux prêts hypothécaires du Code doivent protéger les consommateurs

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À compter du 1er Août 2011, le nouveau Code de conduite pour les prêteurs hypothécaires change. Le but de ce changement est de protéger les consommateurs. Le gouvernement dit que les banques actuelles d'emprunter de l'argent facilement. Aussi garder banques sous le gouvernement trop peu compte des besoins du consommateur. Vous faites! Mais qu'est-ce va changer. Et qu'est-ce que cela signifie pour vous?

Quel est le code?

Le Code est une liste de rendez-vous qui font les banques. Ces accords sont enregistrés par l'Association néerlandaise des banques. Puis les banques peuvent choisir de signer le code de conduite. Avec ce qu'ils promettent de faire tout ce qui est dans le Code de conduite. La plupart des banques dans le Pays-Bas signent le Code de conduite, d'ailleurs.

Ce qui est tout ce qu'il ya dans le Code de conduite pour les prêteurs hypothécaires?

Le GHF sont des accords que les banques fournissant des prêts hypothécaires. Dans cet exemple, vous devriez penser à des calculs pour l'hypothèque maximale. Ou des informations que les consommateurs devrait obtenir se il une hypothèque. Le GHF est écrit assez compliqué. Il est donc difficile pour un consommateur de déterminer exactement ce qu'il est. Ce ne doit pas être un problème. Le GHF est surtout pour les banques. Après tout, ils ont convenu de respecter les règles contenues dans le code.

Qu'advient-il si une banque ne respecte pas les règles?

L'Autorité des marchés financiers vérifie banques ou qu'ils respectent les règles. Si une banque ne respecte pas les règles, ce qui peut être coûteux. Quelles conséquences cela at-il, dépend de plusieurs conditions. Les sanctions que l'AFM peut donner aux banques peuvent être mises en garde, mais aussi des amendes. L'AFM a même la possibilité de retirer la licence de la banque. Dans ce cas, plus qu'une banque vend pas des prêts hypothécaires. Mais cela ne arrivera pas si vite.

Pourquoi le GHF?

Le GHF change parce que le gouvernement pense que les banques prennent trop peu en compte avec les consommateurs. Ils trouvent que trop d'argent est emprunté sur la valeur de la maison. Le gouvernement estime que les consommateurs devraient finir par payer une hypothèque. Ce ne est pas tout, mais au moins mettre beaucoup. Pour éviter que le gouvernement va corriger cela dans la loi, les banques ont fait plus stricte leurs propres règles. Ce qu'ils espèrent que le gouvernement ne agit pas. Si une loi est, les banques perdent beaucoup de leur pouvoir. Et qu'ils essaient d'éviter désormais.

Ce qui va changer et ce que cela signifie pour vous?

Il va y changer certaines choses. Si vous avez une clôture hypothécaire après le 1er Août 2011, vous aurez à traiter avec les nouvelles règles. Ces règles sont plus strictes. Cela vous marquer en tant que consommateur. Bien que les règles plus strictes visent principalement à mieux vous protéger, cela signifie aussi que vous avez maintenant à payer plus. Ce est principalement parce que l'hypothèque ne peut pas être tout à fait libre de rachat. L'hypothèque est populaire parce que vous paye présente seul intérêt pendant la durée du prêt. Rembourser le prêt se produit à la fin du terme. Ou la vente de votre maison.

Moins-rédemption signifie que vous avez maintenant à payer plus pendant la durée. Vous devez rembourser une partie du prêt. Ou constituer un capital à rembourser le prêt à la fin du terme. Sans avoir à vendre la maison.

Puis-je emprunter moins?

Ne soyez pas. Ce est principalement en raison de la façon dont les banques calculent maintenant combien d'argent vous pouvez emprunter. Si vous achetez une maison existante, il y aura souvent peu de changement. Si vous achetez une nouvelle maison, ou il pourrait être que vous pouvez emprunter moins d'argent qu'avant. Ce est parce que le code est plus rigoureux que la plupart des banques sont maintenant.

Exemple bâtiments existants
La plupart des banques vont aux bâtiments existants de jusqu'à 125% de la valeur de liquidation. Supposons cette valeur d'exécution est de 88% de la valeur de marché. Vous obtiendrez la situation suivante:
Maintenant
Valeur marchande / prix d'achat: Eur. 200000
Valeur d'exécution: Eur. 176000
Maximum prêt = 125% x Eur. 176000 = Eur. 220000

Nouvelle situation
Valeur marchande / prix d'achat: Eur. 200000
Maximum prêt = 104% x Eur. 200,000+ taxe de transfert = Eur. 220000

Lorsque la construction est très différent. Ce est parce que les banques sont maintenant très bien avec la nouvelle construction. Mais parce qu'il n'y a pas de taxe de transfert est payé à ce nouveau bâtiment offre un double désavantage:

Aperçu nouvelle
La plupart des banques vont pour une nouvelle construction à hauteur de 125% du prix d'achat / contrat + travail supplémentaire. Vous obtiendrez la situation suivante:

Maintenant
Achat / prix du marché: Eur. 200000
Heures supplémentaires Eur. 20000
Maximum prêt = 125% x Eur. 220000 = Eur. 275000

Nouvelle situation
Achat / prix du marché: Eur. 200000
Heures supplémentaires Eur. 20000
Maximum prêt = 104% x Eur. 220000 = Eur. 228,800

Cela économise Eur. 47 000!

Y at-il des exceptions?

Ouaip! Heureusement, une banque et peut encore écarter du Code de conduite. Cela doit alors être soutenu très bien. Les banques devront, cependant, être prudent. Dans les banques de dernières années et SNS Bank et Rabobank puni de lourdes amendes. Si vous voulez emprunter plus que ce qui est permis par le code, vous devriez donc avoir une très bonne raison. La banque va alors décider si les raisons que vous spécifiez ou peut être suffisant pour donner le prêt de vous.

Faites attention! Le contenu et / ou des calculs dans ce texte ne est pas juridiquement contraignantes. Le nouveau code est brièvement expliqué dans cet article. Le Code de conduite ensemble peut être trouvé sur le site Web de l'Association néerlandaise des banques.
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