Prêt hypothécaire: Conseils pour le bon choix

FONTE ZOOM:
Si vous prenez un prêt hypothécaire, vous vous engagez pour une longue période et pour un montant considérable. Le moment où vous mettez votre signature, de sorte que vous feriez mieux de bien informé sur les questions telles que le taux fixe, à taux variable, la maturité de la partie du prêt du transfert, ...

Les institutions financières doivent fournir certaines informations

Pour comparer les propositions de différents prêteurs ensemble, évidemment, vous devez avoir les éléments de leurs offres. Par conséquent, chacun d'entre eux l'obligation légale de fournir un prospectus contenant une foule de renseignements, y compris:

  1. une description de tous les plans offerts par l'institution financière;
  2. les taux applicables aux différentes formules d'intérêt. Qui sont souvent dans un document distinct. Ainsi, les institutions financières devraient pas nouveaux prospectus pressions à chaque changement du taux d'intérêt;
  3. les remises que vous pouvez apprécier et dans quelles conditions;
  4. dans le cas d'un taux d'intérêt variable, les conditions d'une révision;
  5. dossier et peut-être aussi le coût estimé du lot de construction ou de la maison, ainsi que toute indemnité de remploi;
  6. l'assurance requise par l'institution financière, souvent solde impayé et / ou une assurance habitation.

Nous DOTS également que le consommateur européen et une grande partie du secteur de prêt à domicile ont signé un code de conduite. En vertu de ce code, les institutions financières doivent fournir certaines informations. Nous incluons mentionner fiche d'information standardisée, qui contient diverses données essentielles de l'offre de crédit d'une manière structurée et que l'institution financière est censée fournir l'emprunteur potentiel.

Durée de prêt: le plus court possible, aussi longtemps que nécessaire

Plus la période vous frottis du prêt, moins vous avez à payer chaque mois. Par conséquent, certains emprunteurs ont tendance à prendre la durée la plus longue possible pour le prêt, l'entreprise parfois 30 ou zelfs40 année. Notez que les coûts dépendent notamment de la durée pendant laquelle le taux d'intérêt du prêt est fixé. À la même institution financière un taux d'intérêt fixe sera généralement plus élevé en 20 ans que dans les ex. 10 ans. Et puisque vous aurez plus de dettes, vous aurez également à payer plus aanschuldsaldoverzekeringspremies pour couvrir le prêt: de nombreuses entreprises vous avez besoin d'un prêt pour 40 ans pour payer les primes doubles que ce que vous auriez à payer pour un prêt sur 30 ans. Et naturellement évoluer vos revenus et dépenses sur une période plus longue.

À cet égard, certaines institutions financières soutiennent que un prêt de très longue durée peut donner plus d'impôt. Nous souhaitons que prétention à la nuance. Même avec la taxe, le total des frais pour un prêt à 30 ou 40 ans en principe tombent plus lourd que pendant 20 ans. En outre, la taxe dépend en partie de la soi-disant. Taux marginal, qui vous indique comment lourd est imposé au plus haut conduire votre chiffre d'affaires.

Si vous devez payer même après que vous metpensioen, vous aurez moins de revenus et permettra de réduire ce taux; par conséquent, seront également diminuer l'impôt. Et vous menace enfin par l'impôt que vous aimez avec votre prêt hypothécaire, à tomber à la trappe pour l'impôt avec une vie ordinaire que vous voulez construire une pension complémentaire. Dans ce domaine, il ya un plafond sur ces deux éléments ensemble: ?? 1950 en 2007.

Pour 20 années: taux d'intérêt fixe; ci-dessus: taux d'intérêt variable

Grandement simplifié descend au fait que vous évoluez avec un taux d'intérêt fixe classique sera toujours payer le même montant pendant toute la durée du prêt, indépendamment de la façon dont les taux d'intérêt sur le marché.
Il existe plusieurs taux d'intérêt variables, mais les plus courantes sont:

  • tous les 5 ans à la révision;
  • fixe pendant 10 ans, puis tous les 5 ans révisables;
  • révisée annuellement.

Un taux d'intérêt variable ne peut fluctuer dans une inférieure et une limite supérieure. La fluctuation possible vers le haut de ce fait ne doit jamais être supérieure à la baisse.

Le législateur se est contenté d'ailleurs le swing maximale hausse au cours des trois premières années du prêt: au cours de cette période, le taux d'intérêt peut augmenter chaque année pas plus de l%.

Avantages et inconvénients des différents types de taux d'intérêt

Avec un taux d'intérêt fixe, vous savez dès le départ le montant que vous devrez payer chaque mois jusqu'à l'échéance. Toutefois, si vous prenez un prêt à un moment où le crédit est cher, ce est à dire lorsque les taux d'intérêt sont élevés, vous ne bénéficiez automatiquement d'une éventuelle nouvelle baisse des taux d'intérêt.

À la même institution financière, le taux d'intérêt variable est généralement plus faible que le taux d'intérêt fixe. Ainsi, vous pouvez emprunter plus tout en fin de compte ne pas payer plus par mois. L'inconvénient est que personne ne peut prédire l'évolution des taux d'intérêt. Alors vous savez, par exemple. Non combien vous payez pour over10 année.

En outre, il peut faire mal si le taux d'intérêt est élevé après la période est au cours des trois années pour lesquelles la marque est limité si l'exemple de la hausse maximale marge de fluctuation est de 3%, le versement mensuel dans le pire des cas, peut soudain plus. de hausse de 30%.

Quelle solution choisir?

Pour un terme à 20 ans est recommandé à un taux d'intérêt fixe au taux d'intérêt bas. La différence entre les formules avec un taux d'intérêt fixe et ceux avec un taux d'intérêt variable dans cette situation ne est généralement pas très grand. En outre, de nombreuses institutions financières prêts à reconsidérer les conditions du prêt, si les taux d'intérêt plus tard sacs; ils ont aussi un intérêt à leurs clients de ne pas rembourser leur prêt une fois et de faire défection à la concurrence.

Pour une durée de plus de 20 ans, un taux d'intérêt fixe pour les 20 premières années, puis recommander un taux d'intérêt variable. Donc, vous êtes dans la première et la plus longue période de temps sans doute un faible taux d'intérêt. Si les taux d'intérêt augmentent plus tard, vos gains seront normalement plus élevé et vous permettront de mieux gérer la dépense supplémentaire. En outre, vous aurez à ce moment ne pouvez pas être longues ou même pas de primes à payer plus pour la dette associée au prêt; font souvent que, après tout, mais 2/3 ou moins pendant la durée du prêt.

Pourcentage de votre investissement: le plus petit possible

Le pourcentage de votre investissement est tout simplement le rapport entre le montant du prêt et la valeur de la propriété selon les estimations de l'institution financière. Ce dernier exprime le pourcentage de votre placement dans les versements:

ex. 75% de la valeur de la maison, de 75 à 90% ... Plus le disque, plus le taux d'intérêt avec le même prêteur. La différence entre le grand et le petit pourcentage de votre placement dans certaines institutions financières peut être énorme: pour un prêt ?? 100 000 plus de 20 ans, les taux d'intérêt varient de 5,75% à 4,75%. Cela correspond à un paiement mensuel d'environ respectivement ?? 690 et ?? 640; 20 années indique qu'une différence de plus de ?? 12 000.

Les sous-produits peuvent être coûteux

Supposons institution financière X, représente un prêt à 4,3% sur 20 ans. D'autre part reflète Y-vous pour un taux d'intérêt de 4%, à condition que vous ouvrez également un compte bancaire et il prend une dette et l'assurance des biens résiduelle. Quelle est la meilleure proposition?

Pour être honnête, l'équation est extrêmement compliqué, voire impossible, pour la plupart des consommateurs. En plus de la qualité des sous-produits doivent également ses coûts seront facturés. Et il peut sauver une gorgée une boisson que l'assurance ou qui ne la durée du compte courant. Nous plaidons donc pour que les institutions financières à chaque candidat emprunteur fourniraient le montant exact de son prêt, qui prend en compte tous les coûts, y compris ceux de ne importe quel sous-produits. Un conseil: demander avant de mettre votre signature sur le prêt, le prêteur doit indiquer par écrit l'impact sur le taux d'intérêt si vous remplacez la suite un produit.
VOIR AUSSI:
  1.  
  2.  
  3.  
Sans commentaires

Laisser un commentaire

Code De Sécurité