Régime à cotisation déterminée: Flexible mais aussi risquée

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Au cours des dernières années, de plus en plus d'employés ont reçu une pension basée sur le système à cotisations définies. Ce est gentil, les employeurs disent parce que ce est un arrangement souple selon lequel l'employé peut décider où il a passé son argent de retraite. Très vrai, mais ce qui est moins connu est que le système prend également beaucoup de risques. ?? s de risque qui dans ce cas sont entièrement payés par l'employé. Comment cela fonctionne et quels sont exactement les avantages et les inconvénients?

Trois types de pensions

Vous pouvez à peu près distinguer trois plans:
  • Régime de salaire final: vos prestations de retraite est basé sur votre salaire final.
  • Moyenne-control: vos prestations de retraite est basé sur le salaire moyen pour votre carrière
  • Régime à cotisations définies: Votre employeur paie une prime annuelle dans une tirelire. Selon l'efficacité de votre tirelire est votre pension supérieure ou inférieure.

Comment le régime à cotisations définies?

L'employeur paie chaque année une prime dans la tirelire de l'employé. La prime est basée sur un certain pourcentage de votre salaire. Lorsque vous êtes plus vieux, le pourcentage selon une certaine échelle. Le montant maximal des contributions est déterminé par les autorités fiscales. Les autorités fiscales rend ainsi les hypothèses suivantes:
  • Sur votre 65e anniversaire, vous obtenez AOW
  • Primes marinés offrent chaque année un certain retour. Ce est, la taxe suppose que si vous avez besoin plus tard, 100 000 pour votre retraite, vous ne avez pas besoin de ce montant total mis de côté par exemple mais seulement € 75,000. Le solde de 25 000 doivent provenir de revenus de placement.
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Dans ces hypothèses sont deux serpents dans l'herbe: est d'abord la question de savoir si les employés reçoivent maintenant leur pension 65e de l'Etat. L'âge de la retraite est commun de discussion. En outre, il assume un certain rendement sur l'épargne, généralement autour de 6%. Ce est trop élevé pour une normale ?? ?? compte d'épargne. Cela signifie donc que si vous faites de votre argent de la retraite dans un compte d'épargne vous mettez trop peu de retour plus tard pour garder une bonne pension. Dans de nombreux régimes sont donc offert la possibilité d'investir dans des fonds communs de placement. Ceux-ci donnent souvent des rendements plus élevés qui votre rente est entièrement couverte pour les lancements peut-être encore plus élevé.

Risques pour les travailleurs

Rien ne garantit que les économies investies à la retraite a donné suffisamment de retours. Ce risque se trouve entièrement avec l'employé. Votre employeur est effondré, seule la prime et ne est pas tenu de payer pour le retour aussi décevant. La question est de savoir comment il est probable que l'efficacité est décevant. Laissez investissements sur une longue période, il a presque toujours voir un retour positif. Chutes intermédiaires ne sont pas très souvent parce qu'elle est faite sur bien des années plus tard. La crise actuelle du crédit ne est pas dans les statistiques d'un milieu de l'automne, avant que les pertes sont tout simplement trop grand. Ce est une bombe décent dans le cadre du régime à cotisations définies.

Conséquences crise de crédit

La crise du crédit, de nombreux fonds sont devenus une valeur inférieure. Dans certains cas, les fonds ont chuté de plus de 50%. Il est raisonnablement probable que les marchés boursiers dans les années à venir, une partie de cette perte vont bien. Mais, afin de rendre une perte de 50% est une bonne augmentation de 100% est nécessaire. En outre, il ne est pas inconcevable, mais probablement plus de temps et coûte ?? m est le noeud du problème. Le rendement sur la tirelire est basée sur de sorte ?? n 6% par an au cours x nombre d'années. Une perte de l'exercice de 50% ou plus de moyens qui doit être faite rendement de plus de 6% dans les autres années. Comment beaucoup plus élevé dépend du nombre d'années vous vous asseyez sur votre retraite. Comme vous vous rapprochez de votre retraite est que vous avez moins de temps à perdre ?? S ?? faire bon et vous devez obtenir un rendement plus élevé ce qui signifie souvent que vous avez un risque plus élevé et ce ne est pas utile si vous asseoir près de la date de votre retraite.

Assurez prime supplémentaire

Que pouvez-vous faire pour sécuriser votre retraite? Une opportunité pour rattraper la perte en payant des primes. Encore une fois, cela se fait au détriment de l'employé. Combien vous avez à faire des investissements supplémentaires ne est pas facile à définir, mais un peu de conseiller financier ou un expert de la retraite peut faire un calcul au moins donner une indication de votre future pension et votre déficit. Notez, cependant, que les calculs sont effectués avec des efficacités différentes de sorte que vous obtenez une bonne image. Pas trop positif, ni trop négatif. Plutôt que de payer une prime lorsque vous pouvez bien sûr une autre façon de compléter votre retraite: par exemple, en entrant en rente.

Le régime à cotisations définies puis aucun des avantages du tout?

Oui, le régime à cotisations définies est très flexible pour l'employé. Ainsi, vous pouvez décider si vous voulez un survivant ou pension d'invalidité assurent. Vous pouvez également déterminer les fonds que vous souhaitez investir tout le choix est souvent limité à des fonds propres de l'exécuteur du régime. Souvent il ya aussi la possibilité d'investir votre argent dans un compte d'épargne. Celles-ci ont des rendements inférieurs, mais sont moins risqués. Il est également fortement recommandé de passer à ce type de fonds si vous vous asseyez près contre votre retraite.
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