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Crédit est important. Il nous ainsi que des économies propose indépendamment de notre revenu réel l'occasion de consommer. Mais le crédit sont également les risques associés ?? s, à la fois pour la banque et pour le consommateur.

Les risques financiers dans les mauvais moments économiques

En période de turbulence économique, les gens agissent sensiblement incertain. Ils perdent souvent confiance dans les systèmes économiques et financiers parce que soudain trop de questions restent ouvertes:

  • comment il est avec mon avenir financier personnel?
  • peut-être qu'il n'y a rien à voir avec cette maison parce que personne ne peut me garantir que l'intérêt sur le prêt a quelques années encore apporter?

Et tous ces problèmes viennent à un moment où la responsabilité financière est en augmentation, si elle vient à la retraite ou de soins pour les enfants. Et avez-vous encore besoin de financement, qui le rend encore plus compliquée. Pour ce crédit est le mieux adapté pour vous, ne est pas si facile de répondre même faire de nombreux fournisseurs de crédit sur Internet nous faire croire le contraire.

Découvrez vos préférences de risque personnels

Prêts sont importants. Ils vous ainsi que des économies offrent indépendamment de votre revenu actuel l'occasion de consommer:
  • souvent besoin de crédit pour construire une société;
  • d'autres fois, les gens ont besoin d'un prêt pour combler une pénurie temporaire de liquidités.

Mais les prêts sont aussi des risques associés ?? s à la fois pour la banque et le client. Il est donc essentiel pour toutes les parties concernées à mettre ce risque ?? s bon à la carte:
  • taux fixe ou variable?
  • Quelles garanties sont disponibles?
  • ce que quelqu'un peut se permettre financièrement?

Comment évaluer les risques de crédit?

Lors de l'estimation des préférences de risque chez les clients, la banque a généralement la voix principale. Ce est la banque qui a fourni l'argent. Et les banques avec des outils d'analyse spécifiques pour évaluer le risque de crédit peuvent être encore mieux que les clients eux-mêmes, en d'autres termes "vous pouvez rembourser le prêt ou non?"

Cette hypothèse dans la pratique ne résiste pas toujours encore, a été démontrée par la crise financière de 2007 et 2008, en premier lieu était une crise immobilière. Tout a commencé avec des attentes exagérées et l'optimisme à revendre. Ils ont acheté dans l'immobilier américain, car il était convaincu que les prix continuent d'augmenter. Que l'on pourrait également perdre, était inimaginable. Et pour certaines banques était un argument de vente incontournable: une maison à crédit est venu d'une humeur euphorique trop aversion au risque ou de clients financièrement dans le besoin à portée de main.

Le comportement grégaire avec des conséquences fatales

Économistes comportementaux soulignent que le comportement d'épargne de personnes dépendent de la manière dont la famille, amis et voisins économiser. Et souvent pas de façon optimale épargné: trop ou trop peu. Analogue à ce constat, on peut également conclure que les préférences de risque des prêts sont souvent façonnées par les préférences de risque dans l'environnement personnel. Si tous vos amis pour acheter une maison, crédit tout à coup vous une option évidente.

Les conséquences sont connues, la bulle immobilière a éclaté, beaucoup de gens ne pouvaient pas payer leur prêt hypothécaire, le tout sur la planche à dessin banlieues américaines conçus sont maintenant vides. Les maisons de ces lieux sont devenus sans valeur, beaucoup d'anciens résidents ont des dettes élevées.

Et pour rendre les choses pires étaient des maisons qui ne étaient pas destinés pour les biens d'investissement, mais pour le logement, à des objets de pure spéculation, en partie parce que les préférences de risque des participants ont été modifiés. Les deux banques et les emprunteurs croyaient fermement en la valeur des objets. Une erreur fatale.

Risques dans les données de défaut de crédit

Cet exemple montre que les risque-préférences lorsqu'ils prêtent aussi est influencée par de nombreux facteurs externes. Et si maintenant à cause de instinct grégaire ou par les conseillers bancaires risques ?? s été mal jugé, il montre combien il est important à ses préférences de risque Connaître personnelles et de se rappeler que les risques d'un défaut de données sont en crédit.

Les prêteurs et les emprunteurs ne peuvent pas répondre aux exigences contractuelles dans certaines circonstances. Il modifie également des phases d'arbres rien.

Plus de ménages ayant des arriérés de paiement en 2012

Que les risques de crédit sont sérieusement sous-estimé, est confirmée par les chiffres publiés par le Bureau d'enregistrement de crédit en Juillet 2012. Le nombre de citoyens ayant des arriérés de paiement sur leur crédit a augmenté au premier semestre 2012 à 8%. Cela correspond à plus de 700 000 personnes.

Et on peut supposer que le nombre de cas de problème, en réalité, est beaucoup plus grande parce que le BKR enregistre uniquement les arriérés sur crédit. «Dette Phantom" que les arriérés sur les arriérés de loyer et les impôts restent en dehors du ressort de la BKR.

Les chiffres du gouvernement troublants montrent que dans notre pays en 2011, plus de 2 millions de ménages ont été confrontés à des arriérés. Ce est presque un tiers du nombre total de ménages.
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