Sous-marine hypothécaire

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La situation dans le marché du logement conduit à l'hypothèque de plus en plus de logements est supérieure à la valeur de la maison. CBS a annoncé que ce à environ 500 000 foyers sont. Les prix des logements sont selon la même source a diminué au cours des dernières années 10%. Maintenant, nous allons l'avenir est difficile à prévoir, mais il est plus que probable que ce processus de dévaluation provisoire continue. Qu'est-ce que cela signifie pour votre prêt hypothécaire?

Au début d'habitude

Ce est au primo-accédants d'usage que le montant de l'hypothèque est plus élevée que la valeur de la maison. Après tout, lorsque vous achetez l'acheteur serait face à des coûts supplémentaires, qui ne augmentent pas la valeur de la maison. Il se agit notamment de la taxe de transfert, frais de notaire pour l'acte et l'hypothèque, les frais du prêteur et le coût de la conseiller hypothécaire. Les calculs sont basés sur une prime de 8% au-dessus du prix d'achat. Comme la plupart des start-ups ne ont pas les ressources suffisantes pour financer ces coûts, il est fréquent que ce montant "dans l'hypothèque à prendre." Au début du montant de l'hypothèque est plus élevée que la valeur de la garantie.

Jusqu'à récemment, personne ne se est fait très occupé il. Après tout, il était de coutume pour les prix annuels de l'immobilier au moins suivi la hausse de l'inflation et de la hausse encore plus élevé encore sorti. Et après un an ou cinq la valeur de la maison fut bientôt égaler le montant de l'hypothèque. Mais depuis le début de la crise financière et économique à la fin de 2007, cet automatisme est parti. En effet, en abaissant les prix des maisons. Et cela permet pour les propriétaires et les banques soudainement beaucoup plus compliqué.

Propriétaires

Ne pas surestimer votre propriété, alors vous êtes presque obligé de rester où vous êtes. Personne ne aime un agréable perspective de vendre sa maison pour ensuite se retrouver avec une dette résiduelle. Parce qu'ils doivent être payés.

Votre résidence sur la valeur, puis il ya la possibilité de trésorerie, même si la valeur est inférieure à il ya quelques années pensaient. Bien que vous obtenez également un prix inférieur pour votre propriété, mais d'autre part vous avez aussi une nouvelle achat d'une maison à un prix inférieur. Certes, il faudra plus de votre maison est vendue, mais alors vous pouvez avoir une maison plus grande ou similaire ou inférieure racheter et ont encore assez d'argent pour meubler selon vos souhaits.

Pour commencer, la situation est moins rose. Le prix de la propriété est plus bas qu'avant, mais vous bénéficier peine, parce que les banques sont beaucoup moins disposés à fournir des prêts hypothécaires suffisants pour financer une maison. En outre, la chance de ne pas inconcevable que la propriété achetée baisse des prix, plutôt que d'être une valeur de plus. Et comment la baisse des prix intense, plus vous aurez de rester dans votre maison de démarreur, le plus probable que la maison sera une meule en place de votre départ de rêve.

Banques

Pour les banques, la situation dans le marché du logement pour le moins loin d'être idéale. Les maisons sont la garantie pour le signe hypo exceptionnelle. Si la valeur totale du portefeuille de garantie est plus bas que les prêts émis, le risque pour la banque est en augmentation. Déjà, la valeur de 500 000 logements inférieurs aux prêts sous-jacents. Et si la prédiction de la TU Delft dans le futur où la division se élèvera à un montant supplémentaire de 7%, le nombre de foyers se élève à 1.000.000.

Cela ne doivent être un problème. Être rachetées à la majorité des prêts hypothécaires "sous-marins" ci-dessus seront payés à la normale et à la fin du terme. Mais la cote de crédit de levage lourd sur le rapport et les banques de prêt-à-valeur sera alors régler par un déclassement de sa cote de crédit. Et une cote de crédit inférieure signifie un taux d'intérêt plus élevés pour attirer des prêts par la banque. Combien de temps avant que les banques vont se appuyer sur les «petits caractères?"

Les conditions hypo de tiques

Formellement, la banque a la possibilité de demander des garanties supplémentaires quand la valeur de la garantie ne est plus couvrir le montant du prêt. Cela peut être un rachat ou d'une garantie supplémentaire par un tiers. Dans une situation normale, la banque ne sera pas facilement faire usage de celui-ci; certainement pas pendant la durée de la période de taux fixe. Mais ce ne est pas du tout inhabituel. Pensez à une situation où une propriété vaut Mider devenir un incendie. La banque va alors demander le paiement d'assurance directement à la banque d'avoir lieu, ou veut avoir une main à la pâte dans les plans de rénovation.

Cependant, la situation ne est pas normale. Au moment où les banques vont sous entrave à attirer de l'argent par un déséquilibre du ratio prêt-valeur, ils se précipiteront pour aller demander un paiement supplémentaire. Et puis Leiden - et le reste des Pays-Bas - vraiment en charge.

Hypotheekrenteaftrek

La déduction des intérêts hypothécaires du revenu imposable dans la case 1 a longtemps été mise en doute. Beaucoup de gens trouvent ce une forme perverse de subventionner accession à la propriété, dont l'avantage plus grand se trouve avec les gens qui ont le moins besoin. Et, certes, je appartiens aussi à ce camp. Mais ....... maintenant abolir la déduction serait un péché mortel. Quoi que vous font également de se rappeler que cela va inévitablement donner lieu à des amortissements supplémentaires. Et cela pourrait bien être la goutte d'eau qui peut être le scénario décrit ci-dessus met en vigueur. Banques aller massivement au cours à la demande de garanties supplémentaires, à laquelle une grande partie de la maison des propriétaires ne sera pas en mesure de répondre. Résultat: les ventes de maisons supplémentaires forcées, les prix baissent plus fortement, le fonds peut bénéficier de la garantie hypothécaire nationale pas plus, l'Etat est tenu pour responsable des déficits, l'économie obtient un grand inpuls négatifs. Et que nous devrions être dans une situation de double-dip veut pas.
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